就目前的情况和现行法律下，村镇银行可能会破产、倒闭吗？

最近几天河南、安徽多家村镇银行爆雷的消息开始在网络蔓延。账户的钱取不出，导致不少恐慌的储户陆续聚集在银行门口讨要说法。而据媒体报道自4月18日起位于河南的三家村镇银行突然提现困难，而到了4月24日提现困难的银行已经扩大到了5家，那么究竟是怎么回事呢？

据媒体报道储户陈先生今年初在禹州新民生村镇银行的小程序中购买了该行7天通知存款产品300万元，但从本月18日开始无法提现。由于线上提现通道全部关闭，客服电话又难以拨通，陈先生于4月20日到达禹州新民生村镇银行。然而工作人员并不承认他在网上开通的二类电子卡账户，并拒绝帮其在银行系统内查询。陈先生表示近日已有多位外地储户陆续前往当地银行尝试线下取款，但最后都以失败告终。不仅是银行小程序，多名储户表示此前自己通过互联网渠道购买上述5家银行定期存款从4月18日起也同样被限制提现。

除了在线上办理存款业务的储户无法提现，还有多名在线下办理存款的储户也遇到了一样的情况。一位事发村镇银行的储户表示，去年9月其在该行营业部办理了一张银行卡，随后购买了该行7天通知存款产品。但目前在手机银行甚至取款机上均无法正常体现，而银行客服解释称目前系统正在升级维护中。据多名储户反映此次5家银行突然暂停存款提现并未提前告知，查阅发现，上述银行均到4月18日或19日才在官网发布了系统升级的通知。内容显示网上银行手机银行暂停服务但未告知具体恢复时间。

4月23日有记者致电当地公安局询问情况，但多地相关人员均表示事件正在调查中具体情况不便透露。我们可以看到出事的都是些村镇银行。也许很多人对国有银行或者股份制银行了解比较多，但对村镇银行可能不太了解。其实国内的村镇银行目前已经达到1600多家，也是数量最多的银行机构。而他们的最大特点就是设置在县乡镇为当地的农户中小型企业提供支农支小的贷款服务。平时的业务范围比较单一，基本限制在本地。前些年部分村镇银行借着互联网渠道靠着高收益跨地区经营起存款业务，不少人也是通过互联网平台如度小满、京东金融等第一次接触到这类存款产品。

这些小银行借助平台的流量优势吸收存款使得他们的存款规模得以快速增长，让他们从地方小银行一跃成为实质性的全国性银行。在这个过程里网络平台获得了流量和利润，有的银行也因此而飞速发展。不过这些银行通过高息吸储其背后风险累积却越来越大，所以到了2021年1月央行银保监会印发通知，明确禁止跨地区经营和高息揽储的行为。而各个互联网平台也陆续关停了这类产品的销售，对此很多人应该也都有印象有段时间网上利息较高的结构性存款突然就都消失了，原因就是文件规定第三方平台不能卖了，但这些存款本身还是继续存在的可以去银行官方页面或网点购买，所以有些银行通过短信将互联网用户导流到自己的小程序中，续作定期存款。

像上面提到的7天通知存款这类产品，在招行建行的收益大约是年化1~2%。但在村镇银行购买固定利率加上平台积分补贴年化利率能达到4.2%。靠着超高的收益率很多银行留住了不少之前拉来的储户。不过人虽是留住了但这些小银行高息揽储的风险并没有消失，显然这次卷入取款困难事件中的村镇银行都参与过互联网存款产品的销售。而且其中4家村镇银行背后的大股东是同一家机构：许昌农商行，可想而知风险还是非常集中的。而许昌农商行上面还有股东仔细查看之下更是一团乱麻。资料显示许昌农商行的股东相当分散，有76家企业和个人，可怕的是里面有30个股东都被列为了失信被执行人。

就连许昌农商行的副行长都被许昌市警方悬赏10万通缉了，这些银行的提现困难是系统升级，还是另有隐情，这些储户的钱还拿得回来吗？我们知道根据央行存款保险条例银行存款50万以内是有保险兜底的，可以100%本息赔付；高出50万则按清算比例兑付。所以只要是合法成立的银行50万以内的存款一定是安全的。虽然银行里的存款有保险兜底，但万一这些银行压根就不想承认这些存款，比如这次出事的几家银行根据当地银行客服的说法

存款业务必须在当地办理根本就没有所谓的银行微信小程序或者第三方渠道，并表示这些途径的存款是非法的建议储户报警处理。

也就是说当地银行等于直接否认了这部分存款的存在，当然相关银行的这种言论其实是非常荒谬的：首先银行和第三方平台都签有正式合同，而且在第三方平台存过的储户都收到了银行官方的邀请短信，短信内涵链接自动跳转银行的微信小程序。而且小程序入口长期挂在官方公众号且长期未撤下，银行官方公众号微信小程序都经过微信的主体资格认证，银行官方定期发短信提示利息到账，利息也是银行官方渠道发出的。并且银行小程序能够精准按渠道显示各个第三方渠道的存款金额。

综上所述任何一个认知水平正常的人都会有充足理由认为银行小程序及第三方渠道均是银行官方的揽储渠道，如果真如这些银行所说自己毫不知情，只有一个可能：这些小程序是银行内部人员恶意伪造的，储蓄合同依然有效。如果银行的相关人员从中渔利造成银行损失那么这也是银行的内部纠纷可以让涉事人员去赔偿损失，储蓄合同的相对人依然是银行和储户。

如果监管认可了银行小程序是非法途径的说法，无异于告诉人们存款保险制度就是笑话。因为银行内部出现问题银行就可以直接不承认、不用赔偿，那么存款保险有没有都是一个样。监管机构设立的监管措施也成了笑柄，而且这还会引发极其严重的道德风险：其他银行是不是可以有血样故意产生揽储瑕疵后恶意拒绝对付呢？

而作为经济金融压舱石的银行业一旦让储户失去信心，系统性危机便可以预见。银行密集暴雷的开头，很可能就是小银行的挤兑潮和破产潮并随之引发连锁反应向大银行蔓延，最终发生系统性风险。接下来大面积的储户会因为资金损失而受到影响，这不仅让他们无法安心生产生活，严重的甚至会引起群体恶性事件的发生。

不过目前央行也已经表态表示会配合有关部门依法尽责保护，金融消费者合法权益。所以最后的结果倒是不用太担心。以国内一贯的处理方式即便真的是银行内部出现问题造成巨大亏损，也会在内部消化。当然对于在国内存款的人还是要注意风险毕竟中国有几千家银行

不同银行之间有大有小，风险级别也是不一样的。

目前中国的商业银行中风险最低的银行国有银行，这里面包括中农工建交以及邮储银行这6家传统的大银行综合实力是最强的，也几乎不可能破产。如果连这几个银行都能破产那么很可能意味着即便能拿回存款意义也不大了。接下来是股份制银行比如招商、平安、光大等等，综合实力处于第二梯队。其他的诸如大部分城商行、农商行、村镇银行、民营银行等他们的综合实力比较弱总体的抗风险等级也低于前两类。

像之前出事的包商银行就属于城商行，而这次出事的几家银行属于村镇银行。所以平时在挑选银行办理业务的时候，最好还是挑选前两个梯队的银行，再是可以考虑开具存款证明。无论哪家银行都有这个业务，只要开具了证明，无论银行的系统有没有升级、银行的领导有没有跑路，都能100%的证明存款是事实存在的。这样一来哪怕银行初试倒闭，也可以凭这个证明把钱索赔回来。

不过需要注意的是每家银行的存款50万及以下才有100%的本息保障，所以需要在银行存钱时最好坚持一个原则：那就是在每一家银行的存款不要超过50万元。