“三个办法”新规发布，金融机构信贷风控应该怎么干？

今年2月份，国家金融监督管理总局正式发布了《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》（以下简称“三个办法”），于7月1日起施行。“三个办法”的施行将促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效，让更多企业、更多人受益于普惠金融。

“三个办法”对贷款用途、对象范围、贷款期限、信贷风控管控等内容进行了优化完善：

1.贷款范围更广：“三个办法”提出合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围，优化流动资金贷款测算要求，满足信贷市场实际需求。

2.贷款形式更多：要求金融机构结合信贷办理线上需求，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景。

3.贷款流程更优：对于小微企业流动资金贷款及二十万元以下个人贷款，在非现场调查可有效核实相关信息真实性的前提下，可简化或不再进行现场实地调查。

4.贷款风控更严：“三个办法”强调需要进一步强化信贷风险管控，推动商业银行提升信贷管理的规范化水平。

不难看出，“三个办法”一方面在给银行业金融机构“松绑”，引导银行业发展普惠金融，满足信贷市场实际需求，一方面在给金融机构“加压”，要求金融机构在扩大贷款范围、优化审批流程的同时，提升信贷风险管控能力，防范金融风险。

在此情况下，建立适应新监管环境的信贷风控系统，提升智能风控决策水平，成为了金融机构的必然选择。

金融机构的信贷风控难题

为了提升贷款审批效率，强化信贷风控管控能力，我国的银行业金融机构普遍建立了智能风控平台，借助大数据、人工智能等技术，提升贷前审批、贷中监测以及贷后管理的自动化程度。但随着信贷对象的扩展、信贷渠道的增加、信贷场景的多样化，金融机构普遍面临以下信贷风控难题：

1.风险评估不全面

传统的信贷风控决策平台采集数据的维度有限，对第三方数据的管理不够精细，一则无法整合内外部的数据，通过多维度的数据分析准确完成风险评估，二则无法实现对数据的按需调用，风险评估的效率难以保证。

2.策略优化效率低

传统的信贷风控决策平台的可视化、模块化、定制化水平不高。业务人员新增风控规则、调整风控指标时，经常需要技术人员、甚至开发商的支持，导致风控规则无法快速上线、持续迭代，影响了风控效果。

3.风控指标难确定

风控指标的确定是信贷风控的核心环节。传统信贷业务系统的风控指标依赖技术人员编码进行策略集的回溯分析，流程长，速度慢，难以支撑风控需求。

芯盾时代智能风控决策系统信贷版（COFD）

芯盾时代智能风控决策系统信贷版（COFD），基于多年的金融行业智能风控经验，通过计算指标、规则集、评分卡、决策树、决策矩阵和决策流等功能组件，实现针对不同业务风控策略的灵活配置，为客户提供覆盖贷前准入、申请反欺诈、信用评估、额度授信、风险定价、贷中监控和贷后预警、催收的信贷风控生命周期管理，帮助客户简化信贷风控流程，改善风控效率，提升信贷风险管控能力，满足自身业务需求与监管要求。

芯盾时代智能风控决策系统信贷版（COFD）具备以下特点：

1.整合多维数据，精准评估信用风险

芯盾时代COFD能够打破金融机构内外部的“数据孤岛”，整合内部的历史风控数据、来自第三方的各类名单，并能借助芯盾时代自主研发的“统一终端安全”技术，全面、实时感知终端威胁态势，提供终端风险信息，为专家规则引擎提供多维数据，为信贷机构决策提供科学依据。

借助芯盾时代COFD，金融机构不但能够高效生成全面、精准的贷款申请人风险评估报告，还能够有效防范中介欺诈、团伙欺诈、伪冒申请、虚假资料包装和恶意违约等信贷欺诈风险，保证信贷安全。

2.决策流配置可视化，支撑风控策略快速迭代

芯盾时代COFD提供可视化的决策流设计器，业务人员可将专家知识、行业经验和数据模型等落地到系统中，通过鼠标点选和拖拉拽，快速便捷地实现对规则集、评分卡、机器学习模型、决策树、三方数据服务等各决策组件的单独和组合使用，按照逻辑进行流程式的风控。业务人员设置、迭代风控规则时，无需依赖技术人员，既提升了工作效率，也保障了风控规则的准率。

3.原子化风控指标管理，计算指标更容易

芯盾时代COFD预置了上百种计算指标模板，通过鼠标点选和简单的参数填写，即可衍生出丰富的计算指标和风控规则。同时沉淀了基于实战经验的标准规则和模型，客户可以开箱即用，快速冷启动。

凭借精准的风控规则和和指标，业务人员能够便捷、准确的设置授信策略、优化风险定价，在保证信贷安全的前提下，提升信贷产品的市场竞争力，满足企业的业务需求。

随着“三个办法”施行日期的日益临近，金融行业的信贷监管制度将更加完善，监管力度也将不断加大。芯盾时代智能风控决策系统信贷版（COFD）将帮助金融机构构筑智能、高效、可靠的信贷安全防线，让每一笔贷款更加安全~