理财产品推广 2022年最热门养老年金险大比拼
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今年国家在养老方面可谓动作频频
推进延迟退休
江苏从3月1日起开始实施“经本人申请、用人单位同意，报人力资源社会保障行政部门备案，参保人员可推迟退休”的办法。
推广养老理财产品
3月1日起，养老理财产品由“四地四机构”扩展为“十地十机构”
试点地区扩大至“北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳”十地。
扩大专属养老年金范围
自2022年3月1日起，将专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围，在原有6家试点保险公司的基础上，同时允许养老保险公司参与试点。
看来国家为我们退休后能有足够的钱安享晚年，确实是操碎了心。
4月21日，国务院又重磅发布了一则《关于推动个人养老金发展的意见》。
国办印发《关于推动个人养老金发展的意见》_滚动新闻_中国政府网 ()
01
还有必要买商业养老金吗？
目前这个文件只是准则，相当于搭起了框架
但是细节还没有公布
有两点其实挺重要
按照国务院的文件，我们可以“购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品”
我们知道银行理财、基金都是不保本有亏损可能性的。
政府指定提供的产品，应该是走会稳健风。
那就不能对收益有太高指望。
假设30岁开始每年买一万两千块，到60岁，共交了37.2万
假定每年有4%的收益，到60岁本息一共是七十一万多
假设60岁退休，活到85岁，把钱平均到这25年里，每月可以领两千四左右
虽然不算多，也能起到社保养老补充作用。
不过这应该是比较理想的情况，看着现在的存款利率一降再降，股市上下翻飞
个人养老金的未来收益率怎样真不好说
2、交的费用有什么税收优惠？
个人养老金最大的优势，就是能够抵税。
但是怎么抵，但是文件里面没有说
是直接抵税还是延税，也没说
不管怎样，小编目前的个人想法还是会去买点的。
那还要不要买商业养老年金呢？
购买养老年金，本质上就是借助商业的力量养老。
和社保和个人养老金比起来，商业养老年金险有几点优势
1、没有缴费上限 – 按照个人意愿，多缴多得，丰俭由人
2、安全保本 – 不跑路，也没有P2P的暴雷风险。
具体保障写入合同文本，白纸黑字没法抵赖
而且银保监会对保险公司经营和设计的保险产品有严格监管。
万一保险公司经营不善倒闭了，也不会影响我们的合同利益。
根据《保险法》第92条，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保险必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。
其他保险公司接手以后，就要按照保险合同兑付保险金。
我们也不用担心没人接盘。我们平常买的每一份保险，都会有一部分，交给保险保障基金，目前这个基金规模已经超过1800亿。
保险公司还得从注册资本、保费和净利润当中拿出一部分来做保证金、责任准备金、公积金。
万一保险公司出事了，这四金就拿来兜底。
所以无论外界经济形势如何变化，安全性没问题！
3、锁定未来利率 – 能拿多少钱，都是在投保时就已约定好，并且写在合同里百分百确定的
不受市场波动或保险公司经营状况影响。
利率再低，保险公司也不能少打一分钱。
4、投保时可以自己确定领取时间，可以提前提钱
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02
怎样挑选养老年金险？
挑选养老年金，有三个要点。
1）保障期最好为终身
从养老保障的角度出发，建议大家选择保障期为终身的养老年金。
只有这样的产品，才是活一年，领一年，和生命绑定，对抗长寿风险的。
2）领取金额高
年金险的收益有三个衡量点：领取金、身故金和现金价值
分别代表三个时间点的价值
– 到达领取年龄后的每个保单周年日仍然生存时
– 在身故的时候
– 在退保的时候
不同产品的设计思路不一样，有的领取金额高，有的现金价值高，有的身故金高。
建议大家把“领取金额高”放在优先级第一位考虑
毕竟我们配置养老年金的初衷，就是老来每年可以多领一些养老金，保证老年时期的生活质量。
3）保证领取金额高
假如刚领几年就去世了，可以把还未领完的保证领取金给到家人。
如果没有保证领取或者只把交的保费剩余部分返还的话，意味着资金投入几十年只是保本，还是比较亏的。
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03
高领取养老年金险产品
我们把目前市场上第一梯队的高领取商业养老年金险放在一起比较一下
看看35岁女性，每个产品能拿多少钱?
▲红色区域代表金额高，从小到大由浅至深；绿色区域代表金额低，由大到小由浅至深，下同
可以看到，趸交计划中北京人寿的京福颐年排名第一。
紧随其后的是爱心人寿的乐养多和大家养老的养多多2号
不论是3年、5年的短交期还是10年、15年、20年的长交期，养多多2号占据头名。
在3年交的计划中，北京人寿的京福颐年领取金仅次于养多多2号。
在5年交的计划中，是爱心人寿的百岁人生（福享版）排名第二。
在10年交、15年交、20年交的计划中，光大永明的光明慧选表现不错，紧随养多多2号之后。
如果变成40岁女性，领取金额大小顺序是不是有所变化了呢?
可以看到，趸交计划中仍然是北京人寿的京福颐年排名第一
紧随其后的是爱心人寿的乐养多和大家养老的养多多2号
不论是3年、5年的短交期还是10年、15年、20年的长交期，养多多2号依旧把持头名位置。
在3年交、5年交的计划中，爱心人寿乐养多的领取金仅次于养多多2号。
在10年交、15年交、20年交的计划中，光大永明的光明慧选依旧位居次席。
为了大家看得方便，我们整理出了下面一张表格
不同年龄、性别、领取计划而得出的每年领取金额都不相同。
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再看看这些产品的现金价值和保证领取的情况
现金价值
养多多2号不如百岁人生（福享版）和乐养多，它俩都是终身有现金价值，养多多2号现金价值只持续到85岁。
不过一般情况下估计没几个人会85岁后放弃稳定的现金流去拿现金价值。
光明慧选的定期版和终身版一样都是在保证领取期间结束后，现金价值就变为0了。
京福颐年和太平e养添年在开始领取后现金价值就变成0了，只能按照既定计划领取下去。
从具体数值上看，领取前京福颐年的现金价值高于其它产品
而领取开始后，金盈年年B款的现金价值大部分时间处于领先位置
在85岁后，只有爱心人寿的两款产品：百岁人生（福享版）和乐养多一直保持有现价
保证领取情况
养多多2号和光明慧选的定期版和终身版、京福颐年一样，保证领取20年
百岁人生（福享版）和太平e养添年一样，保证领取至80周岁的保单周年日前
如果从60岁开始领取的话，都是保证领取20年
乐养多保证领取一倍保费
而金盈年年B款没有保证领取，但是在合同有效期间，身故金都会高于一倍保费
因为养多多2号的年领取金额最高，所以保证领取的总金额也最高。
保证领取是和身故责任联系在一起的
从身故赔付来看，在开始领取前的大部分时间内，所有产品的身故金是一样的。
因为领取前，京福颐年的现金价值最高，因此在48岁后，京福颐年的身故金超过了其它产品。
开始领取后，养多多2号、光明慧选的定期版和终身版、京福颐年、百岁人生（福享版）和太平e养添年都是保证领取20年，因此随着领取年数增加，身故金额也逐年下降。
乐养多是保证领取一倍保费，所以身故金下降曲线最为陡峭
金盈年年定期版的身故金下行曲线更加平滑，在85岁前都至少高于一倍保费。
总领取金
因为是定额领取，所以从总领取金的角度来说，养多多2号一直领先于其它产品
在80岁时，由于有一笔10倍保额的满期金，光明慧选定期版在这一年短暂地冒了下头。
在85岁时，金盈年年B版也是有一笔满期金，在这一年蹿到第一名。
在年领取金对比图上，会显示得更清楚
这么看下来，从领取、现金价值和身故赔付综合来看，最出色的是大家保险的养多多2号。
接下来我们也会对这个产品详细介绍。
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04
养多多2号
一、领取金高、现金价值持续时间久、收益高
以40岁的李女士，每年交5万保费，交10年，计划从60岁开始领养老金为例
她每年可以领取48650元。
在80岁时，累计领取102万，是保费的两倍多。
到100岁时，累计领取199万，接近四倍，IRR高达4.31%，保单利益非常可观。
活到老，领到老，确保享有一个高品质晚年生活。
在85岁保单周年日之前，一直有现金价值，可以应对临时的大额现金开支。
不论是保单贷款或者还是减保、退保都可以把现金价值拿出来。
二、保证领取20年
万一领取没几年，李女士就不幸过世了。
养多多2号有20年保证领取期，保单受益人可以领取身故金=基本保险金额*20年-已领取年金
假如李女士在70岁时不幸身故，已经领取：48650*10=486,500元
家人仍然可以领到486,500=48650*20-48650元
三、城心养老、照护无忧
除了产品责任上的优势，养多多2号自带养老社区是它的另一大亮点。
大家养老社区布局在城区和风景区，共同打造“城心医养”和旅居疗养两大类型养老社区；
其中城心养老，布局核心城区；离子女近，尽可能延续之前的生活状态；紧邻三甲医院，真正做到医养结合。
以朝阳养老社区为例
毗邻朝阳公园，就在北京东三环边上，交通非常方便。
社区里有环形的橡胶健步道，绿化很不错，闹中取静。房型分3种，开间、一居和二居，最大面积是60多平米。
社区内有医务室，还有配套药房，医生全职常驻。
看基础病和开药可走医保
社区旁边就是朝阳医院，有紧急情况可走绿色通道。
旅居养老选址在优美的风景区
既能享受优美风光，又能康养老年生活。
目前首批旅居疗养社区坐落在：北戴河、杭州、黄山、三亚
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总保费25万，便可享受旅居疗养社区入住权和优惠入住权。
城心医养社区的最低门槛是200万的总保费，包括一份可继承的保证入住权、2份家人及亲朋均可使用的优先入住权、所有入住人可享有的优惠入住权及个性化VIP专属权益。
一张保单，可以保证入住最多4人，保证入住+优先入住，最多8人，一人投保，亲友入住。
有养老社区需求的朋友可以重点考虑。>>>
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05
写在最后
每个人都会老去。
养老年金险作为安全，提供稳定现金流的金融产品，已经被越来越多的人认可。
现在国家的态度已经很明确了
我们需要趁着我们还有能力赚钱时，把这事准备起来。
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