财务系统维护不给出款怎么解决 九卦| 2022年交易银行财资管理业务报告（上篇）

4） 银行业融资杠杆加大、不良贷款率持续走高，信用风险上升

截至2020年末，中国对内债务总额192万亿元，达到GDP的2.6倍；截至2020年，国内银行不良贷款率为1.96%，相比于2019年1.86%，不良贷款率有所上涨，一般认为经济增速的下降会与不良贷款率的上升有着一定的相关关系，未来，国内银行的不良贷款率仍会上升。

5） 企业自金融模式出现

平台经济模式下，企业自金融模式的出现，银行已不再是金融服务的唯一提供者，大型企业有能力依靠自有资金和供应链上的核心地位实现自金融模式，原本属于银行的核心业务不再是银行的私产。

3.1 招商银行业务的发展概况

3.1.1 招商银行发展概况

招商银行成立于1987年，总部位于深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。

截至2020年，招商银行已在我国一百五十多个城市设立网点，境内外成立分行、支行近20000家。在交易银行领域，多次获得“中国最佳交易银行”的奖项。

成立三十多年来，招商银行一直积极顺应市场变化、把握国家政策机遇、依靠科技技术提高服务水平，坚持与时俱进保持强劲发展动力。（见表2.1）

3.2 招商银行交易银行布局

2014年，自田惠宇担任招商银行行长以来，提出了“轻型银行”全新理念。轻型银行代替了零售银行，突破原有零售业务为主的模式，实行“一体两翼”战略，走向更大的领域。

在公司金融业务方面，聚焦客群分层分类深度经营，回归业务本源，围绕交易银行产品体系来服务客户，提升客户综合贡献和粘性，实现了对公存款高质量的平稳增长。招商银行交易银行作为全行公司金融板块的平台部门及产品部门，紧紧围绕客户需求，深度融合科技与业务，以科技敏捷带动业务敏捷，对外以客户的财资管理愿景为服务目标，融入企业的交易场景，协助客户整合上下游资源，实现资金运作效益和效率提升。2019年招商银行重磅推出的“财资管理云平台CBS7”是招商银行“一体两翼”战略定位中批发业务领域的创新实践。

3.2.1 招商银行交易银行的业务模式

2015年，招商银行成立交易银行部门（GTB，king），作为“轻型银行”战略的重要支撑，此举是招商银行结合国内外经验，顺应公司业务发展趋势的重要举措。在原有现金管理和贸易融资部门的基础上，在公司金融总部下设交易银行部，属于总行一级部门。（见图2.3）在交易银行部下，涵盖结算与现金管理、贸易融资、供应链金融、跨境金融和互联网金融五大业务板块。（见图2.3）

图2.3招商银行交易银行组织构架

招商银行发展交易银行业务是公司金融的一次全方位升级，以交易管理为核心，把账户管理升级到交易管理，将产品营销升级为提供金融解决方案，从点对点的客户服务升级为面向产业链的金融支持，将区域服务、全国服务升级为全球服务。

在组织机构上，招商银行在总行成立一级部门，在全部分行均成立交易银行部，在内部的职能分工上采取传统形式，以综合市场部门为前台，五大业务部门（结算与现金管理、贸易融资、供应链金融、跨境金融和互联网金融）为中台，法律合规部、技术部门等为后台。

在服务模式上，通过总行、分行、支行对不同客群进行分层管理，实现资源利用最大化，同时积极培养专业人才、打造专业的交易银行团队。

在业务流程上，实行集中化运营，具体做法是以操作中心把交易银行部门下的不同业务进行集中操作，提升对企业客户的服务体验和效率。此外，在集中化操作中，安排风险经理进行风险评估，实现风险闭环管理。

在业务中台方面，构建统一的服务平台，整合交易银行部业务，实现产品体系一体化、业务数据可视化、银企服务平台化，提高对客户的服务效率。

通过部门设立、服务模式、业务流程、业务中台的模式创新，让交易银行业务之间迅速融合，产生协同效应。

3.2.2 招商银行交易银行部的发展理念

交易银行业务远不止是原有公司业务的简单组合或是机构合并，其实质在于嵌入企业客户的交易中，寻求产品创新和业务拓展是交易银行的天然使命。因此，招商银行在交易银行的五大业务板块中，均突破原有业务模式，转变发展理念，进行了如下理念创新：

1) 以客户为中心

对客户来说，交易银行业务专业性强、覆盖面广、紧密贴合客户需求。它要求商业银行与公司客户之间相当深入的合作交流，银行需要追踪企业在日常经营过程中具体而微的金融需求，提供定制化金融服务和方案。招商银行交易银行部以客户为中心，对客户资金、账户和交易进行深度管理，优化银行与企业的合作关系。

2) 交易银行业务能有效应对利率市场化挑战

当前，成本和稳定性是银行之间的负债业务竞争的核心，一味追求规模只会自食其果。银行在提供交易银行服务的同时，能够获取客户的交易资金，这部分资金追求安全性和流动性，对利率并不敏感。一般，部分交易资金会沉淀在客户的交易账户上，对银行而言，是低成本的负债来源。不止如此，交易银行业务通过和供应链上的核心企业延伸到其上下游企业，获得大量客群，进一步扩大银行的交易银行业务体量。因此，发展一流的交易银行业务，直接提升了对公负债业务的能力和利润收入。

3) 把握国家经济发展战略的机遇

随着“一带一路”战略推进，越来越多“走出去”的国有企业需要强化对外交易能力，银行发展全球交易银行迎来重大机遇。“一带一路”战略为交易银行业务中的跨国贸易业务、跨国贸易融资等带来巨大业务增长。随着人民币国际化的推进，跨境人民币结算、投资、融资、交易、衍生工具等产品将取得长足发展。

4) 发展金融科技（，）

对传统金融行业所提供的产品及金融服务进行革新，解决传统金融的信息采集，风险定价模型，投资决策、信用中介等痛点。大数据、云计算、人工智能、区块链等均是的重要技术推动力。目前，招行共有约4000人的IT团队，招商银行2020年信息科技投入首次突破百亿，达119.12亿元，占营收比为4.45%。该行科技投入资金规模、占营收比均位居股份制银行之首。

3.2.3 招商银行交易银行的业务创新

1)现金管理业务

现金管理业务是银行为企业提供的管理账户现金的业务，主要逻辑是把企业账户上多余的现金（库存现金、活期存款和本汇票等货币性资产）集中起来进行短期投资，帮助企业增加收益。

现金管理业务作为企业与银行之间联系最密切的金融业务之一，是招商银行交易银行部的核心业务，招商银行依靠金融科技不断打造核心产品“跨银行现金管理平台”（Cross-,CBS），多年来一直处在市场的领先地位。

跨银行现金管理平台是招商银行自主研发的金融软件系统，顾名思义，其核心功能是向企业提供跨银行交易的服务。通过企业财务软件系统或跨银行现金管理系统与各银行银企直联系统的联接，企业直接通过跨银行现金管理系统的界面就可以办理账户查询、资金归集和下拨、综合收付款和其他特定服务的业务。由于各家银行都有自己的银企直连服务，各家银行在开发银企直连时独自开发，导致每家银行的银企直连端口都不一样。因此，跨银行间的银企直连业务并没有打通，跨银行现金管理系统需要与每一家银行单独对接才能进行跨银行交易。对于企业来说，必定会在很多不同的银行下开设账户，即使同一家银行也有很多账户。企业进行跨银行交易的过程十分繁琐、低效。CBS的最初的核心功能，就是为了打通银行之间银企直连的通道，让企业客户只用登录一款软件就能进行跨银行交易，极大简化了企业客户跨银行交易的效率。(见图2.4)

企业在不同的阶段其现金管理的需求是截然不同的，深入了解客户财务管理规划、掌握其资金管理模式，紧密跟踪持续优化，按照企业的成长路径为其出具不同的现金管理方案。根据用户的金融需求，招商银行现金管理业务细分为5个层次：

跨银行现金管理平台（以下简称为CBS）已经经过了十余年的迭代创新。早期跨银行现金管理平台的功能仅仅是企业网银、账户监控和企业账户管理和现金归集。砺剑10年间，CBS7资金管理平台的成熟度大幅提升。不仅能够满足账户管理、支付结算、内外部信贷管理等资金管理应用，还成为了专业的全球金融资源管理平台，充分体现了商业银行提供资金管理服务的专业性。目前，CBS7能够很好的支持集团司库、集团财务部、集团财务公司、资金结算中心、共享服务中心等多种应用模式。

CBS7最大的亮点在于：

2)贸易融资和跨境金融业务

贸易融资是指银行向企业提供结构性短期融资帮助其正常地进行商品交易，主要包含预付款融资、存货融资和应收账款融资等业务。基于交易银行部的整合优势，招商银行的贸易融资业务与现金管理业务紧密结合，深入到企业的交易环节中，全面掌握资金流、交易流、商流、物流信息，减少信息不对称程度，降低信用风险。

在跨境金融方面，为了给“走出去”的企业提供全球范围内的结算清算、资产管理和融资服务，招商银行推出“商贸通”、“资本通”和“财富通”三大服务产品，提供全面型、一站式金融解决方案，包涵对外贸易、境外承包项目、境外投资、海外并购、境外上市和发行境外债务等融资服务。具体来说，“商贸通”主要致力提供跨境清算结算、跨境融资和信用担保等综合服务，从贸易联系的角度来看整个产业链,推动企业内外贸易的一体化。“资本通”是招商银行在国际市场上为企业提供的投资、融资、兼并收购服务，主要有直接投资、项目承包及设备出口、境外上市、境外并购、境外债券发行等服务。“财富通”围绕全球资产管理，以海外平台为支撑，满足企业跨境保本增值的需求。在应对汇率波动方面，创新开发了多套汇率风险管理方案和工具，打造全产品跨境资管体系。

3）供应链金融业务

供应链金融是指银行为产业链上下游的各企业提供的金融服务。招商银行提出“智慧供应链金融”的理念，进行四大创新，针对不同行业、不同企业的供应链和经营特点，提供集结算、融资、理财为一体的金融服务。

首先，升级优化供应链金融系统，一方面，在IT技术上改造升级来对接企业和机构平台；另一方面，主动整合内部业务系统（客户系统、运营系统、信贷系统等）来配合。

其次，针对不同行业、不同企业，研发定制化的金融服务方案，设计模块化的金融服务产品来满足客户各式各样的选择。然后，创新审贷模式，基于大数据技术，对供应链链条上的数据进行实时分析，获得账户数据、交易数据、资金信息和物流信息，从传统的“资产表、利润表、负债表”审查转变为“交易流、物流和现金流”审查。最后，在业务模式上优化前中后台对接方式，实现全流程无缝对接。

目前招商银行供应链金融重点服务于健康医疗、电子商务、政府采购、零售商超、汽车、物流、通讯、要素交易市场等行业，依靠提供“智慧化”的供应链金融服务，已成为在线供应链市场上的领头羊。

3.2.4 招商银行财资管理业务发展现状

作为国内银行财资管理业务创新典范，招商银行长期致力于为企业提供更全面、更专业、更贴身的财资管理服务。在交易管理、流动性管理、投融资管理和风险管理等各领域的产品创新不断取得突破，陆续推出包括网上信用证、网上票据、网上企业银行、本外币现金池、集团财资管理平台系统在内的多项同业领先的财资管理产品，更有效地帮助企业管理现金资源、改善流动性状况、降低财务成本和资金风险、增加现金收益。

该行凭借为GE、西门子、三星、中远等众多跨国公司成功打造本外币财资管理平台的丰富经验，按“客户为中心、渠道为支撑、产品为保障”的三位一体财资管理服务模式，为跨国公司提供涵盖本外币、离在岸、境内外的全渠道、一体化的财资管理解决方案。

在公资金结算与现金管理服务方面，招商银行交易银行部加快丰富和完善支付结算服务体系。

在渠道上，由于招商银行超过90%的财资管理客户都是通过网银渠道获得服务，财资管理客户与电子银行客户的重合度极高，加上网银渠道具备突破时空限制的远程服务的特点，因此，借助该行在电子银行领域的优势，就能很好地弥补物理网点的不足，支撑其全球财资管理业务的开展。

从提供的产品品种上看，“CBS7”业务包括全球账户管理、全球收付款、全球现金池三大模块，可以协助客户及时准确获得海内外资金信息，统一调配境内外资金，统筹管理全球账户。

境内外跨国公司只需在招商银行开立人民币结算账户及NRA(Non- ，境内外汇账户)或离岸账户等外币结算账户，通过招商银行全球电子银行渠道，利用新一代本外币现金池、SWIFT银企直联系统等C+全球财资管理产品，即可轻松实现对全球账户资金的跨境、跨行统一监控、统一调拨、集中管控，实现多币种资金集约化管理和规避跨国经营风险的目标。

通过持续的财资管理创新和服务，将财资管理品牌深入跨国企业内部，与跨国企业的流程管理、财务管理、供应链管理等结合起来，就可以协助跨国企业建立起适合自身特点的最佳资金管理模式，提升效率与收益，进而在银企之间建立起和谐共进的战略合作关系。

3.2.5 招商银行财资管理系统介绍

一、总体介绍：招商银行跨银行财资管理平台系统（CBS）是配合企业共享运作中心的建设和推广，在实现集团内多业务、多企业整合处理的同时，为企业的财务资源共享、风险控制、管理决策提供的系统软件，是企业现金流管理、结算管理、资产负债管理、投资理财和风险管理的统一平台。

经过十几年发展，招商银行的财资管理云服务已从原本的资金管理系统，升级为以财务和金融资源管理为核心的财资生态平台;平台搭建了全球资金管理系统、财资核心业务系统、供应链产融协作系统、投融资管理系统、差旅报销管理系统、股权激励管理系统、财资信息互动平台、移动安全管理平台等多维度的应用系统，通过对纷繁复杂的金融业务进行标准化、服务化设计，将金融业务精准地嵌入到每一个财资管理的场景中，为企业构建一个信息流、资金流、物流、金融流为一体的财资管理体系。

二、业务愿景：立足平台，打造中国最佳、全球领先的财资管理云服务品牌；聚焦企业财资管理垂直场景，对外为客户提供专业、优质的SaaS及FaaS服务；对内深化客群经营，提升客户日常经营活动流量。

三、市场背景：

四、系统目标：

1、财资管理体系与业务一体化；

2、统一信贷融资；

3、建立资金计划(预算)与控制机制；

4、结算中心及成员企业资金集中，并提供实时监控功能；

5、以数据集中为基础，为集团各部门、各管理层提供决策分析支持。

五、系统结构：

系统从结构上可分为四个层次：

1、结算中心（或财务公司）使用的主系统,处理各类收付款、票据、信贷、国际结算等业务，以及查询和输出报表。

2、成员企业与结算中心（或财务公司）通过客户端连接,提供给成员企业3A服务，使其通过网上即可办理与结算中心相关的各类业务。

3、财资管理平台与各商业银行系统通过直联来对接,主要处理网上实时支付、银行信息查询、余额查询、本地和异地资金归集等业务。

4、财资管理平台与企业的ERP、MRPⅡ、MIS、财务软件等其它业务系统的对接,实现不同系统之间数据和信息的传输与交换。

六、设计思路：

1、统一的客户（成员企业）服务渠道、资金结算平台和外部信息接口。

2、以客户（成员企业）为中心进行管理。

3、系统高度集成，数据集中，支持多个结算中心多层次管理模式。

4、业务驱动帐务，系统用户不需要关心具体业务的会计分录。

5、引入工作流概念，以“流程管理”为核心，实现业务流程再造。

6、实现完备的岗位权限管理，如多级、多权限、多级别管理，支持全柜员管理。

7、系统设计开放灵活，多种配置和参数设置，提高系统可扩展性和设计柔性。

8、完备系统日志，提供可追溯性，减少风险，加强控制。

七、功能模块：

1、结算业务：包括各类收、付款业务

2、信贷业务：集团内部成员之间资金的拆借，财务公司还可以向集团外企业融资

3、电子票据：包括票据托管、签发、背书、贴现、质押等功能

4、国际结算：各类外币汇款、信用证以及其它外币业务

5、计划资金：包括成员企业的收付款计划、资金调拨、清算等功能

6、融资理财：包括内外部融资和投资理财两部分

7、决策分析：提供各类分析报表和数据查询功能

8、其它系统：包括风险控制、凭证管理、库存现金管理等部分

八、运行方式

1、托管方式

系统建立在招商银行内部专用平台上，企业利用互联网联接，采用招商银行的安全认证体系。系统数据托管在招商银行，可以为企业节省大量的硬件和网络成本，便于维护。

2、非托管方式

系统平台设置在企业内部，企业需要自己构建网络和硬件设备，投入大，不便维护，但企业自主性更强。

九、技术说明

招商银行财资管理云平台融合了区块链、云计算、雾计算、大数据、人工智能等前沿技术，通过创新企业SaaS应用及金融服务持续向企业客户输出银行的科技能力和金融能力，从而提升企业财资力，使得企业管理变得更加智能、高效、低成本。

引入行业内领先的BI内核引擎，借助开放式的数据服务平台、分布式计算以及多租户权限隔离技术，深度提炼上千家集团企业数千张统计报表，通过财资数据的可视化展示，帮助企业快速建立资金和业务分析基础；大数据处理技术赋能的自定义数据集、可自由拖拽的统计指标、让便捷、开放、智能的个性化分析成为可能；BI管理驾驶舱通过多维图形指标展示资金总额、账户余额、账户数量、资金流量分析、银行融资、押品、预算执行情况、资金到期情况等，多级穿透的交互及和实时联动的分析支持将财资数据直观、清晰地呈现在用户眼前，极大提升企业财资分析决策效率，帮助企业快速打造智能、全面、高效的财资大数据分析中心。

通过配备定制的工业级U盾集线器，CBS7的RPA依次激活网银U盾查询个账户余额并下载流水明细及回单，自动执行银行对账、编制余额调节表、凭证录入、回单打印等流程，在现有各行传统银企直连服务之外提供了更轻量级的财资管理解决方案，帮助客户免去了传统模式下所有银行都需要银企直联的繁琐对接和议价博弈过程，降低了企业RPA技术应用成本。

此外，基于微服务、容器化、、持续交付等为代表的云原生基础架构CBS7提供包含150+家银行的余额查询、明细查询、支付结算、回单获取等多项高频场景的API超级直联服务体系，采用相互隔离的独立部署模式，以更小颗粒度、更敏捷方式提供更灵活的应用组合服务。

1、开发技术

后台：JAVA开发，采用J2EE框架。

前台：C++ Build 5.0开发，采用企业银行设计框架，支持用户手动升级。

2、运行环境

数据库：DB2，可支持其他如等多种常用数据库。

运行平台：AIX/，可以支持一般服务器。

网络：互联网，支持专线。

3、后台：

三层C-S架构

采用J2EE框架，具有可移植性、伸展性好、运行稳定、开发效率高等优点；

高效稳定的数据库连接池和事务处理机制；

可支持DB2、等多种常用数据库。

4、前台：

采用了模块化设计；

具有自动下载和升级功能；

运行速度快，业务处理速度快；

较强的安全性和稳定性；

支持灵活的业务处理方式和用户需求。

十、安全保障

1、数字证书：采用招商银行的数字证书及数字签名体系

2、登录：采用了有效的身份认证机制、密码容错保护、高安全的密码保存和传送机制

3、通讯：提供VPN，专线连接；两层加密，公用SSL和私有加密协议

4、系统运行环境：多层防火墙保护，不同级别的安全区，系统日志和实时监控，通过国家安全部门评审

5、交易：权限审核控制，支付业务必须有数字证书卡操作

6、客户端；程序动态库数字签名，客户端不保存重要数据和信息，特别的防木马技术，消息通知机制

7、灾难恢复与数据备份：负载均衡、热备份、灾难备份中心

十一、应用模式

1、资金监控模式

通过银企直联网上信息平台将把集团所有成员企业在各家银行的账户及收支信息集中起来，利于总部及时了解成员企业的资金状况，并通过加工处理各类资金信息，配合资金预算体系，为其内部的财务系统和ERP系统提供详细的资金信息流,同时为集团的资金决策提供数据依据。

该模式不改变各成员企业现行资金运行方式，各成员企业独立进行收支处理，通常适用于行业跨度大，地域分布广，管理相对松散的集团企业。

2、结算中心模式

适用于建立了结算中心/财务公司的集团公司，采用类似于商业银行的系统进行管理，成员企业在结算中心/财务公司开立内部账户，所有的结算、信贷、票据等与资金相关的业务都由结算中心/财务公司进行集中管理，成员企业从概念上讲只与一家银行建立业务关系，就是结算中心/财务公司。

通过建立与集团结算中心相配套的资金管理平台，集中统一管理集团资金，包括统一成员企业的收付结算、银行账户、对外融资等。该模式要求集团内部建立完善的资金价格体系和内部结算体系。

3、财资中心模式

通过建立财资管理平台将企业日常经营、战略发展与金融活动紧密结合，以全生命周期的企业财务供应链管理为核心，在现金流统计、预测、分析的基础上，进行战略规划、资金调度、投融资决策、金融运作等，专注于企业内部资金与外部金融市场运作的统筹管理。

该模式的实施需要在结算中心模式的基础上，为满足客户对资金更加全面和精细化管理的要求，进行较多的个性化开发，因此主要适用于管理复杂程度更高的大型企业集团。

十二、系统特点

1、云平台。CBS采用云托管的技术架构，为CBS客户提供的资金管理系统数据库和应用服务器托管于招商银行。基于该架构，一方面，客户可以享受金融级别的安全托管服务；另一方面，借助更轻盈的技术架构让功能应用有无限多可能、能够在传统资金管理的基础上覆盖供应链金融、互联网金融等多个领域。

2、移动化。CBS不再局限于PC端的人机交互，支持用户在PC与移动端实时同步、自由切换。目前能够实现用户在移动终端的资金实时查询、业务审批、统计分析、资金监控。未来CBS在手机、平板电脑等便携移动设备上展现的功能应用将更丰富。

3、智能化。CBS的用户可按照自己的使用习惯，调整和优化常用菜单快捷位置，支持个性化定制显示窗口布局。借助大数据技术对更多样数据类型的支持、海量数据的智能分析，将在客户的供应链系统、物流系统、管理系统间形成更智能高效的“物流、资金流、信息流”交互。

4、定制化。针对不同行业资金管理的特点及需求，CBS推出专属跨境、供应链、财政、公积金、海关、财务公司等定制版本；同时，支持为高端客户量身定制专属的系统以及个性化的功能和应用。

5、全球化。顺应中国企业“走出去”的战略，CBS站在全球金融资源管理的高度，通过与SWIFT及境外银行直联，实现CBS对境外账户数据与境内账户数据信息的整合应用，帮助客户开展境内外资金池联动管理、境内外资金调拨。支持多币种、多语言、跨时区的业务处理，助力中国企业提升全球竞争力。

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●解读最新年报●

“大财富管理业务模式”全面启动

2022年3月18日，招商银行发布2021年年报。整体上看，2021年招行在经营层面有诸多亮点，主要体现在“大财富管理业务模式”全面启动且成效突出、核心存款与活期存款占比持续提升、零售客户与私行客户AUM继续大幅增长、资产托管与资产管理业务贡献突出以及大投行与集团联动理念日益深入等方面。

年报揭示，招商银行继续聚焦交易银行：紧抓账户流和资金流，围绕核心客群做业务。

投商行一体化是双向的，既可以指通过投行提供多种多样的金融服务模式，亦可以指通过投行业务将核心客户拉过来之后、再通过商行业务围绕核心客户的上下游来保持客户粘性、批量拓展客群。

除通过投行业务推动客户服务转型化外，招行还以核心客户为业务发展的逻辑起点，紧抓账户流和资金流，围绕核心客群构建批发经营生态圈，即在通过投行业务建立客户关系的同时，通过商行保持客户粘性。具体来看实际上是发展交易银行业务，沿着资金链向客户的生态圈延伸，以带动对上下游供应链的大批量获客。

具体来看：

九卦本次报告下篇部份主要通过透析平安银行的交易银行部的实践情况，为国内银行发展交易银行业务提供相应的借鉴和参考。

最后，根据国内银行交易银行业务目前的发展情况，分析其实践中存在的问题，并尝试给出解决方案。请继续关注！