需要手持身份证不给取款处理方法 风控干货：车贷产品流水线怎么运作的？
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读而思
本人关注互金行业也有段时日了，一直想写点关于借贷行业的经验之谈，也正因为只会聊干不会玩虚，所以神交了一群具有相同三观的基友。这个行业就是如此，在选择站队的同时往往也决定了未来走向，好了废话不多，直接切入正题，说说我眼中的车辆抵押贷款，只写我个人线下的实际操作经验，拒绝风花雪月。
首先金融产品木有对错之分，只有利弊。借贷这行水深又浑，潜藏的风险一直都在，风控靠的是如何辨别风险，采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或减少风险事件发生时造成的损失。所以对于从业者来说，产品的风控模型尤为关键。小弟我从事金融线下近十年，在不同的场合渠道所看到过听到过许多关于车辆抵押贷款的产品，对于市面上的很多前(he)辈(he)设计的车贷产品我表示有着不同的看法，更多的是无法表示认同，对于鼓吹坏账0逾期0的前(wai)辈(hang)，我很希望能有机会能收下我的膝盖。当因为自己的产品瑕疵而把自己玩死的，死得其所;但如果其他后生基于模仿前辈而造成的歇菜，那才是死不瞑目，不对，应该叫追随烈士而去。
车贷产品先从市场分析其价值：
严格来讲车贷市场分为两大块，分别是购车贷款市场和车辆抵押贷款市场，我在这里只分析个贷汽车抵押产品。汽车在个人财产方面较其他组合型资产而言相对具有优势，首先是中国现有庞大的二手车市场，变现能力较强，同时有较好的流通性;其次是不局限于地域，全国各地的同类车辆价格相差不大(相比较与房子而言);最后是汽车的贬值速度完全可以做到预估，方便机构对于车辆风险的评判。正因上述原因加上车贷产品设计模型较易复制，门槛相对于房贷低很多，一般互金平台除之信贷产品，车贷必定是兵家必争之地。但是车贷产品的命门是否把握的准确呢?
车贷产品核心要点：
所有物权抵押类产品都一样，重中之重便是在不通知借款人(原抵押物权利人)的情况下，可以不通过司法途径，直接过户抵押物，做到及时变现。要注意全国各地车管所管理制度有差异化，尽量避开上海、杭州、山东、广东这些地区。(曾经用车辆产权人身份证复印件就能直接办理过户的日子，木有了，空悲切)同样车贷产品因为流通性极强，类似转债权不过户灰色交易来形成变现也是通常的手法。很少有民间会用到司法程序来进行车贷的处理，也是因为时间对于车辆贬值来说是关键。
一、车贷主流产品种类：**类抵押借款服务(不押车)客户办理抵押手续后，车辆可继续使用移交类抵押借款服务(押车)客户车辆办理抵押登记手续后需存放指定车库保管二、车贷倒插门产品种类二押类：对未到期按揭车、抵押车，通过质押保管车辆而进行二次放贷。发展至今还延伸出车辆余值押车贷款，购车首付贷，因为机动车无法办理二次抵押登记手续及债权顺位原则，处置时候会有不必要的麻烦。这些反风控逻辑的产品属于道行资深人士，我这里就不多评论了，今只聊一押车贷产品。
TIPS：以下是重点~
车贷产品流水线的设计
一、车贷申请准入
(1)年龄18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人;(2)拥有稳定职业或企业经营正常;(3)有本地户口，外地户口持有本地居住证;(4)借款人具有车辆的所有权，车辆无贷款;(5)如果不押车，要求是申请地当地牌照;(6)6年内车龄的轿车、商务车; 购车3个月以上，3个月以内慎入;(7)证照：登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙齐全。
二、申请材料押车类
(1)借款人身份证，本地户口提供户口本，外地户口提供居住证或暂住证;(2)机动车登记证、行驶证、购置附加税证(本)、购车原始发票或二手发票;**类：(1)借款人身份证，本地户口提供户口本外地户口提供居住证或暂住证;住址水电煤账单;(2)机动车登记证、行驶证、购置附加税证(本)、购车原始发票或二手发票;(3)车辆全险保单、车船税缴税证明，进口车还需提供进口机动车关税证明;(4)受薪人士：可提供房产证、收入证明，近三个月工资流水等显示本人资产状况的证明。企业主，还可提供营业执照，近三月对公流水，经营场地租赁合同，近三月水电账单;(5)央行征信报告;(6)车辆备用钥匙。
三、验车评估
车产证、行驶证证、车主身份证复印件，等信息告知车管所提档验车，主要核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN、档案编号，发动机号、上牌时间是否有误，检查车辆是否是拼装车、套牌车、过刑侦线。查询车辆违章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的份数(按照当地市场代扣分价格)，要么现金支付要么放款时倒扣。那些担心这个手续假那个资料虚的小盆友。
这个手续就是神器照妖镜，是人是鬼一查便知，如过程中有任何异常直接拒。
车辆评估外行人找专业评估机构出报告，觉得装逼;内行人找二手车贩子直接按收车价评估出价，睡的安心。找五家二手车行长期合作，每天轮流派车行评估师来公司驻扎，节省人力支出成本的同时还能让他们互相牵制，公平竞标出价。如债权到期违约，想多拿点罚息的可以按心情多放几天，没那闲工夫的直接通知收车第三方机构上门按照当初评估价收车。借款人配合的按照二手车完成交易，借款人不配合的直接按照转债权方式完成转让。(全国还有少量地区车管所可以通过权利人身份证复印件及二手车买卖合同直接过户)如果做不到，那老周劝你还是别玩了。
切记，估价时，抵押车辆年限按行驶证登记日期往前记一年，如果有人问为什么，对不起，请您转身直走右转，看见大厅左转上电梯，直达天台后排队摇号。
补充：**车贷结合借款人风控评分模型，以达到降低放款金额的目的。风控核心主次排列关系为 人行信用记录→工作是否属实→是否有本地物业→是否本地户籍→联系人是否属实→还款压力测试(负债率)，未达到及格分数，转押车产品，自己拿捏评分尺度，高手请直接忽略这点，哦，不对，是忽略全部。
故事的结束，一般是这个样子滴：
“2001年，美国第一代IT互联网泡沫开始破裂。那时候远在中国大陆，人们对互联网的认知还很薄弱，那时货运行业还是冉冉升起之日，电子行业还没年老色衰，太阳能产业正在被人们津津乐道，腾讯还只是一个闪着企鹅图标的聊天软件，淘宝也就是个网上的小商品市场。就是那一年，一个精瘦又俊秀的男生从象牙塔走出来，手上仅有的是一纸毕业文书，胸中却有着一颗功成名就的心。他相信——周宁一，这个名字未来一定会为一些人津津乐道，也必然会被一些人铭记于心。虽有一腔热血，但他没有忘记一句话“王侯将相宁有种呼?”他明白在他前头还有很多的官人很多的富人，他们有很多的子女跟他一般大。要与这些人比肩，自己必须要先蛰伏，要修炼自己。随后的日子，设计业，娱乐业，服装业，哪里能学到本事，他就去哪里学艺，直到06年进入了平安。周宁一觉得自己终于找到了可以为之奋斗一辈子的行业——金融。
时间流转，一晃9年，当互联网概念再度袭来，大家惊讶的发现在这个创业的大潮中出现了一个妖人，一个奇葩。他似乎通晓各行的门道，又懂百家的规则。他有时候会神叨叨的说着小乘佛教和紫微斗数，可说到民间金融却会流露出如猛虎般锐利的眼神。而这9年来在民间融资和普惠金融所打下的功底将成为他在互联网金融领域开创天地的基石。”——撸大侠
四、签约进押
签订抵押贷款合同签《告客户书》《借款合同》《汽车最高额抵押合同》《个人借款咨询服务协议》《旧机动车交易合同协议条款》《委托办理车辆抵押登记书》《车辆抵押登记表备份表》《车管所刑侦抵押登记》。车管所刑侦抵押登记借款人委托工作人员去车管所抵押登记大厅做抵押登记，债权人等待工作人员抵押登记完成带回车辆登记证书。
重点来了
《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天。《借款合同》《旧机动车交易合同协议条款》切记一定是车管所的标准版本，一般出借人和抵押权人为同一人，但因抵押权人必须到场才能办理抵押手续的关系，也可以把抵押权人设置为公司，填写委托书，交由工作人员携带公章前去办理。(各地车管所政策略有不同)《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与《汽车最高额抵押合同》中的抵押权人尽量不要设定为同一人(阴阳合同)，一般买方为长期合作二手车行或为独立第三人(可信赖)。《个人借款咨询服务协议》是为P2P类型公司剥离服务收费而签署的协议，主抵押合同只体现利息及罚息，增加资金综合成本，表(jia)现()更为规范。(啧啧啧，装逼好累)
押车类注意
1、车辆由工作人员和车主当面查验，填写车辆状况明细表，对车辆存在缺陷及瑕疵部分应仔细查验，由车主确认签字，避免到期赎车时由此产生纠纷。
2、将车辆停放到我方指定库房，登记车辆公里数，收齐所有钥匙，并加公司自有安全锁，仪器检测车辆全身是否被安装**定位。有经验的放贷人会对债权进行预判，提前做好异地押车，便于后期处置。
3、为控制风险，应根据车管所办理车辆过户要求尽量收集齐相应资料原件，以便后期违约处置。车辆过户除车辆基本资料外，还需填写机动车转移登记申请表。4、入库车辆应派专人定期维护，检查停放情况，定期将车辆发动一次，确保车辆不会因停驶而受损。
**类注意
1、必须去车辆投保保险公司，修改保险单第一受益人为债权人，全险必须上齐。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外，所造成的车辆价格折损情况，还能防止恶意骗保套现。盗抢险看各位心情，盗抢险的主要作用是防不道德同行。
2、**设备的安装，可以聘全职技工驻店，也可安排汽车装潢维修工上门安装(防止有隐藏个人道德风险，在安装过程中埋雷)。
3、**主设备一般安装在中控或仪表盘位置，必须具备报警远程断电断油的功能，起到强制息停车辆的作用;另外小型**设备可以安装在隐蔽位置，土豪数量随意。
4、后台**监控必须启动拆除报警，长停报警，设定车辆行驶境界范围。
5、高档车辆会有线路自查，异常锁死的功能，如果新手操作不当，那只有去4S店解锁了。
五、放款处理
检查确认资料的完整性，是否有错误和缺陷;财务中心核对资料无误，贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。
原车的两把钥匙和所有签署的合同协议全部存入公司保险箱。我一贯的做法是不给借款人留任何纸质协议及合同，省的麻烦，杜绝后患。
先息后本的先倒扣3个月利息，一般流程为：如使用银行汇款，借款人先交现金支付倒扣利息;或者先押卡，等借款人到场当面完成汇款，后陪同取现，注意躲避银行大厅、取款机摄像头;或者让借款人通过朋友账户转到债权人指定账户(非债权人账户)。以上均为了杜绝日后处置在流水上体现出不必要的麻烦。
TIPS
民间传统霸道车贷，有先过户后放款(适用于押车类，**类考虑到保险条款里的规定，当出现车损事故，不论事故驾驶人是谁，车辆产权人要承担最低60%的定损金额，所以车险第一受益人的变更尤为重要)，押车天刀(按天计息，逾期卖车，哭爹喊娘，莫哈莫哈)等一些奇形怪样的民间产品。
六、贷后管理
1、**后台预警需设置多名联系人，并保持24小时开机及响铃模式，一般预警机绑定贷后管理部经理、客服、门店经理。
工作时间内，必须安排至少一名客服观察**后台监控系统，或不低于2两小时一次的查询频率。
2、按具体情况，尽量做到每月查一次借款人的信用报告，如有银行借贷及信用卡逾期等情况发生，在最快时间内进入违约预警状态，**的及时收车入库。通知借款人进行面谈约访，感觉不对直接按坏账处置车辆。
3、如抵押车辆在处置过户过程中，被第三方资产保全是不能办理交易过户手续的，没有法院到位的关系那就是比拼时间的游戏，能过户尽量过户，不能过户至少还能当保全车变卖。
4、展期债权原则在抵押车辆能足额变现覆盖债权的情况下，最长期限不超过一年，因为逾期和推息才是养家糊口之根本，按习惯一般在9个月之后就差不多可以按照坏账流程走了。民间借贷说：对借款人的仁慈就是对自己的残忍。
5、**车辆违约收车找不到车的几率还是比较低的，以我近十年的经验，也就碰到几次是有意外情况发生，比如高手拆除主控**设备，可以在不断电不触发报警的情况下完成操作，等到长停报警，到达定位地点，只有一个电瓶和一个设备。
其实所有借款人都一样，除开恶意诈骗为动机的那些操蛋，大部分天性还是性情淳朴，还款意愿比较强的，人总不会生下来就是老赖吧，其实由衷的感谢同行某些前辈，在借款人迷茫之际，无私的为其排忧解难，犹如夜空中的一颗星星，照亮了他的前程。我突然灵光乍现，想为这些同行题字，上书：孜孜不倦当学者，矢志不渝做教者。
以下是我的收车实操经验：
在上一篇文章里提到，**车贷需要配合信贷审核评分模型，这是为了进行还款压力测试，来计算借款人综合违约成本与违约系数。如通过评测完成放款，借款人本身应在当地有固收有房产，如上有老下有小，那是极好的呢。
违约收车时候，队伍首发编制为叶良辰、赵日天、边付侠，丫没跌，麻辣小龙侠及其他群众演员若干，至少凑齐十人战队，需带齐所有债权文本材料。
赵日天手持pad或手机打开后台**定位程序，安排至少两辆车前往定位点。边付侠带队以伞型包围模式下车靠近车辆，赵日天远程操控断油后，群众演员跟随丫没跌上前开启车门，如遇反抗，叶良辰上前丹田运气，展现狮吼功：你只需记住我叫叶良辰，受贷款公司之托前来收车，无关人等迅速撤离!请别逼我动用在这儿的势力，我本不想掀起一场腥风血雨!
击溃对方后，赵日天同步远程解开车门锁，麻辣小龙侠以迅雷不及掩耳盗铃之势踱步上车，赵日天即刻远程恢复供油供电，全体迅速撤离现场，如遇追兵叶良辰需再次发功，一招神经摆尾配合大喝：我会让你明白，良辰从不说空话。在本地我有一百种方法让你活不下去，如果你想试试，良辰不妨陪你玩玩儿!全世界都安静了画面里留下的只有那销魂的背影。
如遇衙门捕快在此巡视，良辰只需以藐视眼神视之，同时说道：呵呵，良辰最喜欢对那些自认为能力出众的人出手。你若是感觉有实力跟我玩，良辰不介意奉陪到底。当然，若是你们就此罢手，那良辰在此多谢了，他日，必有重谢。切记与衙门切磋，必须手持借款材料作为上方Bao(保)Jian(健)，方能完败对手。
Tips
收车后抵押物变现的方式前一篇已有描述，至于细节的把控非一朝一夕能够成就，还需要加以磨练方能叫嚣一方。俗话说的好，要想玩车贷，黑白要吃透。
以上就是老周我对于车贷产品的实操经验及流程，不能算是完美，至少个人对于整套流程及风控模型还是比较自信的，希望同业的朋友能够指出不足，通过互相交流共同成长。我认为风控靠的是如何辨别风险，采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或减少风险事件发生时造成的损失。再好的风控，也不可能做到零风险，金融行业就是如此，随时需要如饥似渴地学习丰富专业知识，在不断试错中积累宝贵的经验。
贷后管理
1、**后台预警需设置多名联系人，并保持24小时开机及响铃模式，一般预警机绑定贷后管理部经理、客服、门店经理。工作时间内，必须安排至少一名客服观察**后台监控系统，或不低于2两小时一次的查询频率。
2、按具体情况，尽量做到每月查一次借款人的信用报告，如有银行借贷及信用卡逾期等情况发生，在最快时间内进入违约预警状态，**的及时收车入库。通知借款人进行面谈约访，感觉不对直接按坏账处置车辆。
3、如抵押车辆在处置过户过程中，被第三方资产保全是不能办理交易过户手续的，没有法院到位的关系那就是比拼时间的游戏，能过户尽量过户，不能过户至少还能当保全车变卖。
4、展期债权原则在抵押车辆能足额变现覆盖债权的情况下，最长期限不超过一年，因为逾期和推息才是养家糊口之根本，按习惯一般在9个月之后就差不多可以按照坏账流程走了。民间借贷说：对借款人的仁慈就是对自己的残忍。
5、**车辆违约收车找不到车的几率还是比较低的，以我近十年的经验，也就碰到几次是有意外情况发生，比如高手拆除主控**设备，可以在不断电不触发报警的情况下完成操作，等到长停报警，到达定位地点，只有一个电瓶和一个设备。
其实所有借款人都一样，除开恶意诈骗为动机的那些操蛋，大部分天性还是性情淳朴，还款意愿比较强的，人总不会生下来就是老赖吧，其实由衷的感谢同行某些前辈，在借款人迷茫之际，无私的为其排忧解难，犹如夜空中的一颗星星，照亮了他的前程。我突然灵光乍现，想为这些同行题字，上书：孜孜不倦当学者，矢志不渝做教者。
实操收车经验
在上一篇文章里提到，**车贷需要配合信贷审核评分模型，这是为了进行还款压力测试，来计算借款人综合违约成本与违约系数。如通过评测完成放款，借款人本身应在当地有固收有房产，如上有老下有小，那是极好的呢。
违约收车时候，队伍首发编制为叶良辰、赵日天、边付侠，丫没跌，麻辣小龙侠及其他群众演员若干，至少凑齐十人战队，需带齐所有债权文本材料。
赵日天手持pad或手机打开后台**定位程序，安排至少两辆车前往定位点。边付侠带队以伞型包围模式下车靠近车辆，赵日天远程操控断油后，群众演员跟随丫没跌上前开启车门，如遇反抗，叶良辰上前丹田运气，展现狮吼功：你只需记住我叫叶良辰，受贷款公司之托前来收车，无关人等迅速撤离!请别逼我动用在这儿的势力，我本不想掀起一场腥风血雨!
击溃对方后，赵日天同步远程解开车门锁，麻辣小龙侠以迅雷不及掩耳盗铃之势踱步上车，赵日天即刻远程恢复供油供电，全体迅速撤离现场，如遇追兵叶良辰需再次发功，一招神经摆尾配合大喝：我会让你明白，良辰从不说空话。在本地我有一百种方法让你活不下去，如果你想试试，良辰不妨陪你玩玩儿!全世界都安静了画面里留下的只有那销魂的背影。
如遇衙门捕快在此巡视，良辰只需以藐视眼神视之，同时说道：呵呵，良辰最喜欢对那些自认为能力出众的人出手。你若是感觉有实力跟我玩，良辰不介意奉陪到底。当然，若是你们就此罢手，那良辰在此多谢了，他日，必有重谢。切记与衙门切磋，必须手持借款材料作为上方Bao(保)Jian(健)，方能完败对手。
收车后抵押物变现的方式前一篇已有描述，至于细节的把控非一朝一夕能够成就，还需要加以磨练方能叫嚣一方。俗话说的好，要想玩车贷，黑白要吃透。
以上就是我对于车贷产品的实操经验及流程，不能算是完美，至少个人对于整套流程及风控模型还是比较自信的，希望同业的朋友能够指出不足，通过互相交流共同成长。我认为风控靠的是如何辨别风险，采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或减少风险事件发生时造成的损失。再好的风控，也不可能做到零风险，金融行业就是如此，随时需要如饥似渴地学习丰富专业知识，在不断试错中积累宝贵的经验。
