提款系统审核不给出款怎么解决 贷前规划篇—融资贷款和购房按揭的衔接
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本篇文章修改自本尊旧文《》，贷款前期规划共有三篇（其他两篇为、），为广大用户做基础的贷款规划和指导。
这些年买过房的人都深有体会，买房贷款不是解决尾款的简单问题，动用数笔贷款方式是越来越普遍的事情，需要通盘考虑首付来源于融资类贷款与之后再操作按揭贷款的正确衔接。由于缺乏经验，经常有人把首付用抵押或者信用类贷款出来了，却被银行拒贷，无法办理按揭。
不少人按照政策的要求认为不能把融资类贷款用于房市，这种理解从表面上看是没错，就像家长总是想把孩子置于自己的监管之下，生怕孩子们出现债务危机，小家影响大家，这个出发点是好的。但不管孩子们的资产水平和能力水平各不相同，就一刀切不允许做这做那，这样限制了孩子们的主观能动性。
那就只剩下坐等政策放松、卖房融资、工作筹钱这三个选项了，很显然，第一个选项在当下和未来都看不到放松的苗头；第二个选项仅限于限购置换的前提，不限购的情况下卖房，让很多人现在后悔不迭；第三选项仅适合于首套刚需，二套以上改善型还用这种思维方式就很不现实了。
当一个人突破了思维的定势后，用脚投票也知道该怎么做。首付越来越多地依赖融资类贷款，这本是无奈之举。基于房价高企和调控政策，凭主动性收入（工资奖金）和被动性收入（理财等等）都不能在短期内获得预算内的首付款，而名下有一套市值超过或者接近首付预算的房产，凡是具有举一反三能力的人都会想点办法融资。
我们只是总结归纳了客观存在的这种现象，当人们采取了融资类贷款来筹集首付后，怎样才能顺利的继续在银行按揭贷款买房。
因为同一时间段内涉及到两笔或以上的贷款，它们会互相影响对方银行的审批，每一步都需要科学地衔接。
一）融资性贷款品种有哪些？
银行信用贷款+银行抵押贷款（消费贷款/经营贷款、一押/二押）+小贷公司过桥产品（换房贷、赎楼贷、全款贷等）+按揭（正常首套、正常二套、二套3+4等）
二）什么样的贷款称为“首付贷”？
除了卖房置换以及父母等直系亲属给购房者的资金，其他资金来源统统都算加杠杆的首付贷（概念）。
三）哪些首付来源才不被认为是“首付贷”？
a）首付由卖房获得——即置换，这种首付来源正常情况下肯定不是“首付贷””，但在几种特殊情况下，依然有首付贷嫌疑，导致按揭贷款拒贷。
a1）置换过房产的人都知道，现在置换的流程极长，卖房未必能及时得到所需要的首付款，还有一些要卖的房产里还有贷款未结清，下家不放心直接付首付，需要上家自行找资金结清（本尊自己两种情况都遇到过），此时需要过桥资金的参与，过桥资金可以是借亲戚朋友的，也可以是找小贷公司垫资（下图分为下家及时和不及时付款两种情况，且每种情况又分为再按揭和全款再抵押两种操作流程）。有一种称之为“换房贷”的产品就是解决这个问题的。
a2）由于小贷公司并未被严格要求每笔贷款都上报央行征信中心，因此过桥垫资最大的优势就是不上征信，只要注意转账路径不是来源于除了父母以外的第三方转账（之后详述）。
b）首付由信用贷获得——首先我们极不建议用信用贷当首付，尤其是一次性申请多家银行，且不留备用金的做法，这是**的做法，可是确实有很多人是把信用贷当做救命稻草使用的，我们也总结归纳了后续解决方案。
b1）如果必须使用主贷人夫妻名下的信用贷做首付，首先不能过度查询征信（显示“贷款审批”）；其次不能在按揭贷款前提款，否则在按揭银行查询征信报告时看到信用贷已使用（半年内），可直接认定是加杠杆用于首付，有权对按揭申请拒贷。
有一个破解方案，那就是需要办理按揭的银行配合，在信用贷提款前先查询主贷人夫妻征信，征信有一到两个月的有效期，在这期间尽快地办理按揭贷款。
这种做法最大的后遗症是，信用贷都是短期产品（三年期），有一些产品月供很高，导致压力很大；有一些月供虽然不高，可是需要每年全额还本，涉及到过桥成本（有些人耍小聪明，用少量资金随借随还还清到期本金，这也会留下后遗症），而且银行的信用贷贷后检查时发现各家银行产品很多，也会有随时抽贷的风险；当征信上有多家银行信用贷产品，三年到期时，每一家银行续贷都很难，高额的本金压力使得他们需要抛售资产来偿还。（单位性质好的话，最高可以申请到300-400万，但是近来屡屡出现信用贷未到期就抽贷，或者到期无法接续，强烈建议不要冲昏头脑，一年到期或三年到期都需要资金周转，一定要留足备用金）
b2）我们的建议是，如果必须使用主贷人夫妻名下的信用贷做首付，应该尽可能用长期的抵押贷款替换掉短期的信用贷，信用贷应该是用来当备用金，利用它的随借随还的功能解决资金周转问题。如果是购买的二手房，可以用全款抵押的资金还清信用贷（目前的抵押经营贷利率比按揭和信用贷都低），如果是按揭了三成，可以用二次抵押的资金还清信用贷。
b3）使用别人名下的信用贷（其实这也是过桥垫资的一种，只不过垫资利息比较低而已），前提是授信额度类信用贷，可以随借随还，毕竟熟人借钱讲的是人情，没人会借给你用太久，如果他们预期借给你的钱来自于于贷款，且只有一两个月的利息，之后随时可以还清，那么借钱给你的可能性会大大提高，本尊自己就借过别人的信用贷，30万产生的利息也才区区几千元而已。（体制内或优质企业的同事可以一起办授信额度类信用贷，购房时可以互帮互助，短期拆借，成本最低。）
首付用了别人的信用贷支付，等按揭审批通过后，自己再申请信用贷，等放款后，用自己的信用贷还别人的信用贷。
还有个办法，就是用买入的房产抵押还钱，但前提是这套房产的残值足以让银行贷款，也就是二次抵押。可惜，目前较好的二押产品都要求按揭贷款已还满一年以上。
c）首付从正规小贷公司获得——即所谓“过桥垫资”，无房产依旧可以获得资金。
c1）在a1里讲过，置换时的短期资金缺口可以用“换房贷”填补，成本为每天万分之七，至少一个月起，超过一个月按天计息。
c2）如果不是置换，而是直接购房，也可以过桥垫资，以前多见于全款购买法拍房，现在购买正常的房产，也有很多人采用，因为优势很明显——和正常二套按揭付七贷三且利率为1.1倍（5.39%）相比，全款再抵押可以至少贷出五成，很大可能贷七成（并且是按照市场价评估，如果买的是所谓的笋盘，全款抵押出的金额甚至可以大于等于合同价），某些产品的利率比二套利率还低。
c3）过桥流程：
原件拍照审核——审批成功——到小贷公司签合同——押产证、控本人（置换）或第三方（全款抵押）U盾和卡——放款
c4）过桥的优势
在a1中也已经说过，小贷公司的过桥垫资费用虽然较高，但由于未严格要求上报征信系统，所以市场非常广阔，除了房产交易中，还有现在很流行的转贷（需要撤原有抵押）操作中，都需要过桥资金的参与，普通购房者总有一天会和小贷公司打交道，不如早点熟悉起来，以备不时之需。
注：押产证：防止借款人再做二次抵押。控卡：由于客户通常在银行申请一笔贷款，用于还小贷公司的资金，所有把收款卡由小贷公司保存，也是风控手段之一。
d）首付由银行抵押贷款获得——这是目前采取的最普遍的筹集首付的方式，我们分四种情况分析流程
d1）夫妻名下有一套以上房产，一方办理抵押贷款，配偶净身出户办首套/二套（注：房产为夫妻共同产权且有贷款未结清，银行不配合去名，此种情况不在讨论范畴）
以房产有贷款举例：可选择二押或一押——二押直接审批、再抵押、再放款/一押可以先审批额度、再结清原贷款（过桥垫资）、撤押、再抵押、再放款——前配偶付首付——办理按揭贷款。
d2）夫妻名下有一套以上房产抵押，不离婚直接办理抵押贷款，再办理按揭贷款购房
同样以房产有贷款举例：选择二押/一押——先审批额度——暂时不抵押不放款——申请不上征信的过桥资金——付首付——办理二套按揭——按揭和抵押贷款同一时间段放款——用抵押贷款还过桥资金。
d3）父母名下有一套以上房产抵押，直接让父母当主贷人（不上子女征信），子女再按揭购房
选择二押、一押——审批额度——抵押、放款——给子女付首付——子女办按揭贷款——正常放款。
d4）父母名下有一套以上房产，父母无法当主贷人必须子女主贷/子女做担保，子女再按揭购房
选择二押/一押——先审批额度——暂时不抵押不放款——申请不上征信的过桥资金——付首付——办理二套按揭——按揭和抵押贷款同一时间段放款——用抵押贷款还过桥资金。
注：另有一些特殊情况，比如子女房产赠与或买卖或去名给老人后，父母再做抵押，子女再买房按揭，后续流程与上述类似。
四）首付款应该如何正确的支付？
我们在二）中给出了“首付贷”的概念，监管层对资金进入房市采取了严格控制，从征信、产调、转账记录都可以核实是否有首付贷嫌疑。
如果是真的和银行借贷上征信导致按揭被拒倒也不冤枉，可以很多人是找亲戚朋友临时周转，甚至就是自己夫妻（夫妻离婚，直接转首付款也算首付贷）、父母（无法证明父母就是他的父母）的资金，却由于不当的转账方式，被银行的排查拒贷，这就不但很悲慛，而且很黑色幽默。
注：银行排查首付贷的方式之一，是要求提供本笔首付款的流水单。有些人的首付款从工资卡上转给上家，且由非夫妻和父母的第三方转入，则进退两难。
正确流程：
a）第三方借贷资金——取现/转账至父母账户（前提是能证明父母子女的关系）——转至主贷人非工资卡A卡——A卡直接转至房东产权人账户
若父母子女关系无法证明，第三方借贷资金——取现/转账至主贷人A卡——转到主贷人非工资卡B卡——B卡直接转至房东产权人账户
完整的衔接篇流程图
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