荐读｜港险代理人可以提供哪些专业服务

投保保障和理财产品，首要考虑的应该是选择哪家公司，因为一家公司长期的文化和背景实力决定了它对未来保障的兑付能力。其次考虑的应该是由谁做家庭的保险代理人，专业的代理人需根据家庭的实际情况给出合适的方案并协助完成投保。但这只是代理人为客户提供服务的开始。代理人更该尽心尽职地做好后续服务；同时，作为客户，有必要了解后续服务的内容，因为享有后续服务是您们的权益。所以，写本文的目的有两个：1.征得客户朋友的同意，分享我近期做的两个后续服务；2.简要罗列投保后可能享有的后续服务项目，不同产品的服务项目有所不同，具体请联系您的保险代理人（即理财顾问）。

【后续服务一】：去除不保事项

客户A第一次来香港投保重疾险和医疗附加险的时候，申报了子宫肌瘤，所以为她安排了盆腔超声波检查。香港的检查结果显示：子宫肌瘤和卵巢囊肿。于是医疗附加险出了两个不保事项，分别针对子宫肌瘤和卵巢囊肿。客户A回内地再次做盆腔超声波检查，医生告诉她该囊肿疑似生理性的，建议她隔几个月再做一次超声波，观察囊肿大小是否有改变或是消失。八个月后，她再次来香港做检查，结果未发现卵巢囊肿。我为她提交申请，要求取消之前医疗附加险的卵巢囊肿不保事项。申请被核保部成功批核，客户很开心。所以，如果因为目前身体的某些原因造成重疾险或医疗险有不保事项或是加保费等额外条款，将来若有机会去除隐患，可以提供相关报告或是来香港做有关检查，通过保险代理人跟公司申请再次审核。

【后续服务二】：更改吸烟习惯—从吸烟者改为非吸烟者

客户B同时投保了重疾险和理想人生，投保时都按吸烟人士来计算保费，比非吸烟者的保费贵了约10%。之后，客户B戒烟且满12个月，我为他安排了尿液尼古丁含量检测，检测结果达到公司标准，成功更改为非吸烟人士，并即刻退还本保单年度剩余月份吸烟和非吸烟者对应的保费差额，有1000多美元。以后的续保保费也都将按非吸烟者来缴付，客户也很开心。关于尿液尼古丁含量检测，本想建议客户在内地做好将报告以电子版形式发送给我，但咨询了多个城市多家大医院都没有该检查项目，医生朋友给我的解释是：一般没有市场需求的检查项目，医院不会设立。所以，我到现在还没弄明白内地保险公司如何鉴定吸烟者与非吸烟者。

希望以上分享的两个事例可以让有类似需求的客户朋友受益。下面列举客户投保后可以从保险代理人处享有的后续服务项目。有不少人误以为保险代理人的工作只是陪同客户签妥保单，殊不知保险代理人肩负的长期责任实则十分重大，代理人能否提供可靠的后续服务与客户的利益密切相关。

1）续保服务：通常一份保单的供款年期，短则5年，长则20年，甚至终身。代理人定期提醒客户每年如期续保至关重要，一旦逾期将导致断保。

2）理赔服务：包括重疾理赔、医疗理赔、意外理赔、以及身故理赔服务。

3）更改计划

4）更改保单服务：

5）提取价值

6）保单条款再审核

7）退保：客户申请退保后，将会失去保单原有的保障并且不能要求恢复保单效力。

保单关系梳理

保单本质上是一份法律文件，由于不同区域的法系不同（普通法和大陆法的区别），保单里面相关人士的权利，在不同地区会有分别。所以港险持有者清晰明确今后保单运作的法则非常重要：

持有人（也就是投保人）：保单的实际持有者，可随时更改保单的持有人，受保人（如果条款允许），受益人

只要受保人在生，所有的提款和理赔权益，都归持有人所有，简单来说，公司会根据持有人的指示，打钱到持有人的账户

受保人：一份保险的“标的”。所有类型的保单都属于人寿产品，以受保人的生命长度来决定维持时间，受保人一旦离世，会触发身故理赔

受益人：只有在受保人身故的时候，理赔权利归受益人所有，理赔款打到受益人的账户

受益人并非必须指定，很多保单在签署的时候没有指明受益人，那么一旦发生理赔，保单资产就会作为受保人的遗产处理，程序上需要经香港高等法院办理遗产管理书，所以投保的时候写上指定受益人非常重要，若是发现没有指定，后期也应尽快加上。

基于以上三者之间的关系，考虑到客户投保的需求，后续办理的便利程度，配套银行账户的开立等事项，笔者会帮助客户全面检视保单的设定。

银行账户

由于港险特殊性：跨法域，跨金融系统的理财工具，配套银行账户的开立和维护很重要。

得益于香港自由港&没有外汇管制的优势，公司可以接受全球其他地区的汇款，也可以把保单提款或理赔款汇出，笔者实操过多次，效率很高，基本1-2天到账。

但同时受限于部分地区的外汇政策，建议有可能需要接收保单款项的人士（持有人，受益人），都在香港开立好银行账户，目前市面上选择也很多，中资外资或虚拟银行都可以。

账户开完之后了，务必记好登录名和密码，每一年也需要保持活跃，比如交保费，或内部转账，避免账户被关。