诈骗乱局与反诈建议
APP宣发
“
电信诈骗整治难，追讨难。
能解决吗？能！换个思路，海阔天空。
”
诈骗电话、诈骗短信**扰每一个人。2020年，仅公安拦截的诈骗电话 .4亿个、诈骗短信8.7亿条。
诈骗伤害我们身边的人。我毕业于中国人民大学。我了解到，也有其他人大、清华老师等高级知识分子被骗，人大老师父母被骗。我也和公安干警聊过，一些知名企业家、高管也被骗。
我之前也被电信诈骗电话**扰很多次，之前都避坑了。
不怕贼偷，就怕贼惦记。
01
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诈骗不断蔓延
根据《中国人大》杂志2021年第22期报道：
2020年，全国电信网络诈骗案件共立案92.7万起，案件造成群众损失353.7亿元，同比分别增长了18.6%和68.7%，此类犯罪警情占全部刑事警情的比例超过40%。
根据公安部经济犯罪侦查局公布的数据，2020年以来，全国公安机关共破获电信网络诈骗案件25.6万起，抓获犯罪嫌疑人26.3万名，拦截诈骗电话 .4亿个、诈骗短信8.7亿条，为群众直接避免经济损失1200亿元。
据公安部消息，2021年1月至9月，全国共破获电信网络诈骗案件26.2万起，抓获犯罪嫌疑人37.3万名，同比分别上升41.1%和116.4%；共紧急止付涉案资金2770亿元。
02
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电信诈骗整治难！几乎无法追讨。
警察跟我说：电信诈骗是最难维权的诈骗。钱和人都找不回来，破案率极低（5%以下？）。
钱被瞬间转移（几乎10分钟以内）。银行实时到帐，对方立刻向多个户头转账洗钱，然后多个人头去ATM取款，整个流程都是有组织的。
诈骗犯人在海外，中国根本没有执法权。
03
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悲剧可以避免吗？完全可以！
我的被骗经历
电商公司JD 能够更好的维护自己的APP，完全可以消除这一骗局。（APP链接导致的诈骗已经多次发现了，至少半年以上，电商公司从不解决，仅仅是发布声明注意诈骗。）
钉钉APP 上实时互动，诈骗犯进行诈骗，阿里引以为傲的AI人工智能/反诈骗/人脸识别支付此时怎么一点用处都没有了？马云先生所谓的：“银行如果不能变革，就变革银行”。对APP内的诈骗，为什么没有拦截机制？
贷款行如果有一丁点风控就不会放款。这样被骗的金额不到1万元（银行活期存款金额），而不是被骗消费贷50万元左右。退一万步说，即使贷款行随意放贷款，放款前有一个人工电话与放款人电话核实用途，都不至于被骗。这一反诈方式成本不到1元。（对比之下，tx旗下的WLD，第二天人工电话审核放贷）（美国次贷危机时候，银行胡乱放款，好歹还要造假收入证明，并最终对美国乃至全世界造成重大损失。中国的某些银行0风控，极度缺乏基本能力。）
转账行对于银行账户的异动毫无警惕，JT银行，贷款放款到资金转账到诈骗犯账户，仅仅10分钟！令人叹为观止！！转账速度不是实时转账，也不会有损失。
但凡其中有一个环节进行干预都可以将犯罪扼杀在摇篮中。
反诈成本不过1元。
现在，交给公安处理反诈，成本100万元可能都无法解决。
公安反诈的最优解不是反诈的最优解，反诈的最优解应当从犯罪全流程，乃至全社会去找。
04
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电信诈骗乱象
诈骗犯大鱼大肉，
受害者损失惨重，
警察凌晨泡面办案，
贷款行吃人x馒头，
转账行闭眼狂奔。
（这真是一个极佳的漫画素材）
05
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乱象背后的原因：
消费贷0风控0审核就放贷。转账银行将巨额现金转给从未有历史关系的陌生人。
是“没能力”还是“没动力”？
银行信用卡及支付宝都有反欺诈功能（这些反欺诈功能非常强大，通过历史数据，交叉数据检验。银行有专职岗位，甚至付费聘请外部机构提供系统、方案），很大程度是因为一旦出现欺诈，支付机构是要承担责任的，甚至要承担损失。这使得机构有动力，不断进化自己的反诈能力。
“贷款行” 为什么不做风控？
因为风控不利于贷款行利益最大化。这些贷款行在平时就不断的向我推销消费贷，信用卡分期，但是我知道这里面利率极高，所以一直拒绝（我2021年甚至手动清空了京东白条、阿里白条）。现在有了诈骗行为，被害人办理了消费贷，贷款行有超额利润，还免去了营销电话推销人员的费用，岂不美哉？！
国家制定“骗取贷款罪”本意是制止上世纪90年代以来的故意骗取银行贷款，造成国家财产损失的问题。但是这一罪名最终被邪恶的诈骗犯恶意利用，黑心银行默默利用，导致消费贷/套路贷等行为屡屡发生。银行不仅不进化自己的反诈能力，反而默默的帮助诈骗犯，只为能吃到带血的馒头。
诈骗犯是第一罪犯，但是没有金融机构卑鄙的提供弹药，犯罪不至于如此猖獗。
政治上，金融机构的伦理停留在日俄战争时期的满清。
金融机构的乱象，让人感觉这不是21世纪的新中国，反倒是鲁迅眼中的日俄战争，只要能吃到人x馒头，同胞被屠戮也是实现KPI绩效考核和提成的最佳途径。至于由于反诈骗工作而累死的警察，也不在机构考虑中。
流程上，机构缺乏反诈骗机制。
电信公司、电商平台、钉钉聊天平台、贷款行、转账行只要有一家能够进行拦截，都不至于让诈骗得逞。
整个诈骗环节，如同一个没有刹车，只有骗子在加速，受害者懵懂的过程。
很难想象切割机没有人手识别能力。
06
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速效药：遏制非法消费贷
资金来源管理/禁止违法消费贷发放，打破“电信诈骗+消费贷”这一黄金组合：
这一诈骗黄金组合在中国大地已经蔓延多年，网上的恶评极大，对社会伤害极大，然而，迟迟没有解决。
没有消费贷，诈骗犯能够骗到的金额就比较有限了。比方说我账上现金不超过1万，很多时候不到1千。这样的人，在诈骗犯眼里，根本没有诈骗价值；给我打电信诈骗电话，都是浪费人力和通话成本。
然而，消费贷的滥发，让每个人都有被诈骗的价值，客观上助长了诈骗行为。这与国于民都是百害而无一利！
限制消费贷，银行至少要防止消费贷用于非法用途，特别是诈骗。
短期，银行至少不能通过发放消费贷，在诈骗案件中获利（即使不免除本金，至少也要免除利息）。长期，银行违法发放贷款需要承担本金损失的风险；从而，遏制银行发放最终流向诈骗的消费贷。
诈骗用途的贷款，不适用于刑法“骗取贷款罪”。否则，受害人不敢申诉，银行无风控放贷，对人民、国家财产造成损失，也违反了立法的目的是预防和打击犯罪，而非打击受害者保护不法获利的初衷。
如果这一方法有效实施，就我本人的情况，能够将诈骗金额减少98%。对于全社会大多数人，应该效果也非常显著。而且这一方法容易操作。
政府及公安 不应当也不需要整天铲屎，而是应当惩处随地大小便的人，最好最简单的办法就是，自己拉的屎自己吃下去。金融机构0风控、秒放贷、0尽调的损失应当自行承担相应的后果。
07
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长效药：立体化反诈
以更少的成本，预防犯罪、遏制犯罪、打击犯罪；而非追逐罪犯。
L1诈骗流程管理
L1P1通讯/电话拦截：工信部主导所有手机安装“国家反诈APP”；新手机预装后方能上市；存量手机，由运营商敦促协助安装。
L1P2资金来源/禁止违法消费贷发放，打破“电信诈骗+消费贷”这一黄金组合。
L1P3银行转账：限制实时转账的使用。对于大多数诈骗事件中，被骗者可能24小时内就反应过来了，只要限制实时转账功能，都有追讨的可能性。（至少允许用户关闭实时转账功能）
大多数人（被害人）根本不需要实时转账功能，特别是大额的。
对于诈骗犯用来转账的银行卡（一般是收购来的，往往是收购落后地区农民的银行卡），如果未做户主核实，限制转账。从而避免诈骗犯洗钱。这些户主几乎没有收入，或者流水异常，可以迅速的锁定资金流程。通过技术手段遏制洗钱。
也可以通过银联这一机构，建立同户主多个账户之间的关系，建立跨行的资金监管。（这才是银联应该干的工作，且有价值的工作。）
L2全社会反诈
反诈并非公安一个部门的事情，而是全社会参与反诈。通过公安统计，归口管理，全社会参与，政府人大考核，将公安一个部门的考核和诈骗拦截分解到相关环节。
反诈理念：从侧重公安事后追缴，到预防犯罪。3分打击，7分防治。在防治层面，3分靠公安，7分靠全社会各个环节。
从“全民反诈”到“全社会反诈”。
跑得了和尚，跑不了庙。从：公安事后追逐流窜的诈骗犯，到：政府事前监管可控的机构，特别是银行。
L2P1公安统计
诈骗案件侦破率不列入考核。（考核侦破率导致派出所推诿报案，至少延缓了报案过程。此外是否破案与派出所无关。考核派出所弊大于利。）
公安牵头报案机制，通过每个个案的细节分析，将涉案机构登记，年度统计，将统计数据提交给对口部门。
建立犯罪统计学。
L2P2对口管理
对口部门对机构进行考核并制定相应的奖惩机制。（如：统计各个银行转账到诈骗犯金额，进行排名，提交给银监会；统计各个银行转账到诈骗犯金额，进行排名，提交给银监会。同理，可以工信部管理运营商；电商；手机厂商。）在反诈方面落后同业的，勒令改进，包括流程改造、聘请外部顾问、限制相关业务规模、取消相关业务牌照。
L3人力、经费
谁出力？谁掏钱？
组织与人力保障；财务与预算来源。
L3P1发动群众，依靠被骗者
所有被骗者有义务向公安报警。未报警者，不得要求赔偿、减免、捐款。（方便诈骗统计、事故分析、厘定责任、建立改进措施及督导）
鼓励被骗者集体诉讼。（大量被骗说明现有环节有大量问题，尽管《民法典》定义了“侵权责任”；国家也在制定《中华人民共和国反电信网络诈骗法（草案）》，但是大公司律师强势，受害者没有能力没有财力与大公司打官司。导致这些诈骗漏洞迟迟不能补缺。）
不鼓励对被骗者的捐款；鼓励被骗者以工代赈，允许参与反诈工作有报酬。
L3P2：积极改造与利用（已被捕）诈骗犯
对（已被捕）诈骗犯进行案情分析诈骗流程，并对现有商业流程进行补漏。将其作为诈骗犯戴罪立功及减刑的重要依据。利用诈骗犯对付诈骗犯。
银行等机构事实上助力诈骗，固然可以声讨其道德沦丧。但是，另一方面，反诈不能给银行等机构带来利益；而诈骗犯可以。
改革的失败源自于没有经费对相关利益分割。如何探讨一种市场化的反诈方式？
L3P3经费
经费来源1：一种商业化经费募资方式，供讨论参考。按效果付费的反诈服务。
如果拦截诈骗成功，本金归属被骗者（保住本金，但是1年后方可归还给被骗者）；1年内由拦截行管理，目前利息大概2%以内。利息归属反诈服务机构，由相应的服务人员分：如专属客户经理6；银行2；T部门2。客户经理有提成和反诈责任（以银行职员人海VS诈骗犯人海战术）；银行可以有利息，和更为关键的存款业务，有动力参与反诈；T部门能够有预算和商业化动力不断发诈。（备注：避免银行等机构主动参与诈骗，这是犯罪。）
经费来源2：诈骗灰色产业链收入
对于诈骗灰色产业链，如电信收入，缴纳给反诈基金。一方面，给电信公司财务压力，鼓励电信公司自行治理电信诈骗；另一方面，提升反诈的财务能力。
L3P4银行及职员
对于转账，特别是实时转账，银行职员/专属客户经理需要确定不是诈骗，这个难度不大，也是可行的。对于成功拦截诈骗，有一定的金钱激烈。
以政府反诈统筹为合法性来源，以民间反诈尽可能降低成本，以银行反诈围堵资金通道。
但是，诈骗如同病毒，诈骗手法不断翻新、模式持续升级。上述组织的应对速度可能不足。诈骗的一本万利，使得诈骗套路升级换代太快。积极利用社会化资源以商业化方式反诈。
L3P5啄木鸟/T部门
如果公安人手不够经费不足，或者组建T部门（特别部门或者利用商业组织），通过流程梳理，将诈骗环节的漏洞进行补缺，促进反诈经验在同行业之间传播。
L4其他思考
将诈骗视为对现有业务流程的bug，通过修复bug改进现有流程。
（犯罪统计学）将诈骗视为一种病毒，通过将被害者的情况整理，被害者共性提炼发现共性（流行病统计学），找出业务流程的bug，进而修复。
公安反诈的最优解不是反诈的最优解，反诈的最优解应该是全社会反诈。
希望借助上述方法，帮助政府推进反诈工作，尽量实现几乎不增加政府费用（及税负），而5年诈骗金额降低50%。
08
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写在最后
首先感谢朋友的支持。
在被骗后的第一时间，朋友问是否需要捐助。非常感激。
朋友们向我提供各种帮助，联系警察、法律建议，等等。
有朋友建议我：继续前行，不要为过去的错误有负担，不要再继续浪费时间了。
他是善良的，也许他是对的：我写我被骗的过程，是在浪费时间，甚至被居心不良的人攻击。
但是，国歌教育我：“把我们的血肉筑成我们新的长城。”
我的血肉已经被诈骗犯咬了一口，我沉默就是纵容；我呐喊就是点燃烽火；我提出反诈的解决方案，就是组成我们新的长城。
不同的时代有不同的入侵者，不同的时代也应当有新的长城。
抱怨和呐喊固然是反抗，但是积极的提出可行的解决方案是一个国家合格公民的要求。希望这篇文章对人民对国家有帮助。
您的每一次转发都是为长城添砖加瓦。也欢迎您提出专业意见或者解决方案。
诈骗危害大，影响广，不断泛滥，引起党和国家高度重视。2021年10月19日，十三届全国人大常委会初次审议《中华人民共和国反电信网络诈骗法（草案）》。
我阅读了上述文件，深深感动于党和国家对人民财产的重视和保护。我也尽一些微薄之力，提出上述解决方案从技术上更好的反诈骗。希望能够引起舆论、315、全社会的关注并逐步解决诈骗泛滥的社会问题。
