出款层级维护不给提款怎么办 管理、额度监

商业银行普遍存在的问题有:

(一)以集团客户为”同一债务人”而核定统一授信额度的科学机制尚未健全

集团统一授信额度确定是商业银行审批管理中技术难度最高的工作之一，与风险管理技术开发滞后于单一客户密切相关。即使有先进上议以状行劳杆谈执参的风险量化技术的支持，在现实经营过程中，因优右尽酸约由几说弦光质集团客户已成为各家商业银行竞相主动营销的对象，客户谈判地位不断提升，商业银行营销层级被迫由分行提高到总行组织推动。因部分营销机构仍惯性沿用”大包大揽、一家独办”方式实施大客户、大项目营销战略，片面强调和突出授信额度营销工具的作用，一定程序上会导种研未宪异重失工室卫致审批机构脱离审慎确定额度的管理要求，脱离集团实际承债能力和信贷需求，倾向于核定大额、巨额批复额度，背离内部风险控制量的制度定位，使得客户实际风险承受能力与虚济担源早议增的授信额度出现一定的错配现象异可渐仍说居洲利学只。

(二)集团客户授信额度管理比较粗线条

一是存在额度空置率较高的现象。迫于银行间互相攀比和竞争压力，作为营销工具的集团客户统一授信额度节节攀升，但由于缺乏集团客户真实授信需求的云训吗基础，批复额度使用率却有所下降。空置额度不仅增加了各级审批机构的人力资源，苏善体而且占用了各级审批机构丰论难汉许底的审批通道，真正能提款的授信报卷审批时效为此受到影响，这一若乎方面造成了审批资源的浪费，另一方面也降低了商业银行的整体审批效率。

二是额度层级复杂且难以掌握。由于缺乏额度细化的各项管理规范，各级授信机构混用批复额度、合同额度和用款额度，对不同类型额度的使用范围把握不严。有权审批机构往往只管理自身所批复额度，而批复额度项下除满足批复的基本授信条件和其他法律条件，借贷双方签约合同项下的单笔提款额度是否需要进行二次审批把关，制度规定上往往不够明确。

三是用款额度管理技术滞后。集团客户用款额度管控高度依赖信贷系统的技术进步，由于现阶段商业银行用款额度的业务系统台账与核心会计系统还不能做到适时对接，总、分行放款中心或贷后监控机构直到集团客户书面提出新的用款申请时，查询时才发现额度占用已满，与客户已签订的具有法律效力的签约合同无法执行。

(三)缺乏差别化核定授信额度的制度安排。集团授信额度既存在管控不足，也存在管控过度的问题

管控不足主要表现为对撇开集团为集团内单一客户授信的问题控制不力。对集团成员企业实施单户授信的标准模糊，在集团授信组织申报过程中，弱化甚至取代单一客户的授信风险分析的倾向严重，又使得集团内的单一客户授信风险凸显。以上两种情况往往交织在一起，使得集团授信事倍功半、甚至流于形式，无论是对集团整体风险还是对单户风险都控制乏力。

管控过度主要表现为在实际操作中采取了”一网打尽”式的集团授信方式，缺乏必要的灵活性合理确定授信范围。特别是对于跨区域的大型、特大型企业集团，集团授信管理边界过于宽广，导致银行内部机构间的协调组织工作繁重而艰难，任何一个参加行工作不力或配合不积极，都将成为整个集团授信工作中的”短板”，影响集团授信效率和质量。管控过度对内则导致交易费用和管理成本剧增，对外则表现为授信服务效率低下，不利于开展和维护与重点优质客户的授信合作关系。

(四)集团客户的主办行或牵头行对集团客户成员单位授信方案把关不严，导致集团客户成员企业风险高低把控不严格的情况时有发生

由于多方面原因，主办行或牵头行在拟制集团客户授信方案的过程中，往往只对各成员行申报的成员企业授信方案进行简单的汇总工作，对一些严重的授信方案缺陷和显而易见的授信风险，统统交由有权行审批机构处理，风险管理关口后移，牵头行把关形同虚设，授信材料质量低下，影响了集团客户授信的质量与效率。

二、对集团客户授信额度进行层级管理

集团客户授信额度管理中的诸多问题存在已久，形成原因比较复杂，解决起来涉及内部跨部门工作。但上述问题并非是不能解决的，关键基础是要做好对授信额度的科学界定。