数据未更新维护不给取款怎么办 100万买保险vs100万存银行:选错了亏1000万
前言:我是专注于养老和家庭保险规划的经纪人智冉。这个公号,会持续分享一些自己对保险的理解,以及遇到过度一些保险案例。
除此之外,还会分享我在展业、生活中的一些偶得感受,如果你喜欢我的文章,欢迎关注我~
最近,经历8月3%固定收益型停售潮之后,9月又迎来了2.5%分红险停售,周围很多朋友都是最后一刻选择上车,经济下行时,给自己一个。
其实很多人看中保险价值还在于挪储,也就是仅用一部分钱,就可以撬动杠杆锁定未来持续的高于银行利率的保底收益(2.5%~3.5%这个区间,亦或10月后2~3%这个区间),这种保险的杠杆作用其实是其他金融工具很难替代的。
本篇主要从收益性、流动性、资产归属及税收政策、安全性及存入方式5个维度,对比下银行存款和储蓄险的区别。通过测算让大家明白,为什么会有1000万的收益差异,以及储蓄险到底值得买或者可以放心买吗?
美国降息的深远影响
在开始正文之前,先看两条关键性新闻,将对未来世界及我国经济走势产生深远影响。
1)美联储降息
美国当地时间9月18日,美联储宣布将联邦基金利率目标区间下调50个基点至4.75%-5.00%,这是美联储自2020年以来首次降息,降息幅度远超市场预期,预计年底前还有50个基点降息空间,到2025年还有100个基点的降息空间。
美元是世界货币,它动一动颤一颤,世界必然跟着抖几下。
2)央妈组合拳大放水
紧接着,9月24日,人民银行推出货币政策组合拳,宣布几项政策:
1)将降低存款准备金率和政策利率:降低中央银行的政策利率,即7天期逆回购操作利率下调0.2个百分点,从目前的1.7%调降至1.5%,同时引导贷款市场报价利率(LPR)和存款利率同步下行,保持商业银行净息差的稳定;
2)引导降低存量房贷利率,统一房贷最低首付比例:引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近,预计平均降幅在0.5个百分点左右。统一首套房和二套房的房贷最低首付比例,将全国层面的二套房贷款最低首付比例由当前的25%下调到15%;
3)创设新的货币政策工具,维护资本市场稳定:第一项是创设证券、基金、保险公司互换便利,支持符合条件的证券、基金、保险公司,使用其持有的债券、股票ETF、沪深300成份股等资产作为抵押,从中央银行换入国债、央行票据等高流动性资产,计划互换便利首期操作规模是5000亿元,未来可视情况扩大规模;第二项是创设股票回购增持专项再贷款,引导银行向上市公司和主要股东提供贷款,支持回购和增持股票。中央银行将向商业银行发放再贷款,提供的资金支持比例是100%,再贷款利率是1.75%,商业银行对客户发放的贷款利率在2.25%左右,这个利率水平现在也是非常低的。首期额度是3000亿元,这个工具适用于国有企业、民营企业、混合所有制企业等不同所有制的上市公司。
这一系列操作下来,势必开启新一轮降息周期。再叠加我国老龄化社会日渐严重的趋势,长期看,其实都可能处于降息区间内。
安全资产在家庭资产中如何配置?
那么怎么让自己手里的钱不贬值呢?保障家庭财富的稳步积累呢?
首先有个问题,我们是不是可以把家庭资产分为几个层级:1)流动性资产;2)安全性资产;3)收益性资产,下图叫家庭资产金字塔。
其实对应来说,就是:
1)流动性资产,主要注重灵活性,应对日常家庭支出,主要对应金融工具是银行活期存款、货币基金、银行现金管理类理财产品;
2)安全性资产,更注重保障作用,主要作为家庭资产的安全垫,此部分不追求收益,主要追求保全保本,最好是能长期持续维持比较高的保本收益;
3)收益型资产,主要关注收益,并愿意承担一定风险,接受本金损失,对应产品有固收类资产(如债券)、权益性资产(如股票),外汇期货等。
安全性资产是家庭资产中不可或缺的组成部分,在经济下行和降息周期,尤其重要。
回到我们今天主要讨论的主题,在安全资产这部分,其实最好的金融工具是保险。保险主要解决有人的风险和钱的风险两部分,本文主要讨论钱的风险部分。
而为了避免钱的风险,作为资产安全垫,我们比较常用的金融工具是银行存款(别否认,你我他她第一个想到的安全类产品都是银行存款)。众所周知,目前刚兑的金融工具一共有三种:50万以下银行存款、国债、保险。这三类产品最大特点就是保本且保收益,在你购买之初,就能知道未来能拿回多少钱,完全消初不确定性。
注:保险产品无法和银行理财、基金这种产品对比,因为该类金融产品,2018年中国人民银行和银保监会出台的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(“资管新规”(银发〔2018〕106号))已明确没有保本理财,意味着基金理财类产品打破刚兑。
银行存款和保险的区别
言归正传,本文主要讨论银行存款和保险的区别。
1)收益性(复利vs单利)
储蓄险:复利计息,也就是利息还会产生利息。而银行存款:定存1年、3年、5年是单利,利息不产生利息。增额终身寿是锁定了一个预定利率,目前是2.5%,而银行定存最大的风险是,利率持续下行的风险,甚至未来可能是零利率甚至负利率。
我们看下单利和复利的差异:
单利计算:本息和=本金*(1+单利利率*期数)。
复利计算:本息和=本金*(1+复利利率)^期数。
一方面我们需要知道,银行的单利目前是一直在下降的。所以如果这笔钱短期内不用的话,一定建议使用复利的储蓄工具进行打理。
如篇头所说,利率在持续下行,未来利率只会越来越低。
而储蓄险,可以终身锁定利率,收益白纸黑字写进合同,不用担心利率下跌的问题。
对比100万情况下(单纯整数易理解,也可以是50万或者10万等等),10年期投储蓄险vs10年期投分红型增额寿。当前分红型增额寿,除了2.5%保底外,还有1%的浮动收益机会,比传统型增额寿更高(现行传统型增额寿可以参考分红型2.5%的保底的部分,基本类似)
所以从下图可知,100万放保险vs100万放银行,一辈子下来最多损失1000万+。以28岁年龄看,60岁时已损失100万(即本金部分),主要是因为单利和复利的差别,以及储蓄险以10万期保形式就锁定终身利率的关系。
2)流动性差异
储蓄险:前期流动性相对较低,因为解除保险合同通常需要满足一定的条件,如保费缴纳满一定年限等。但回本后一般流动性较强,支配自由。适合至少5年,或者7-10年,中长期不需要用的钱。
银行存款:通常具有较高的流动性,存款人可以随时取款或使用银行账户进行交易。定期存款,如果未到期取款,利息也会有折损。
3)资金归属与税收政策区别
储蓄险:保单的利益归属可以灵活设计,可以指定生存受益人和身故受益人,如生存时谁能领到钱,万一被保人不在了这笔钱可以给谁等。目前,我国比较常见的,非个养账户的增额寿等都是完税资产,并不需要额外缴纳税款。
银行存款:存单上通常只有一个人的名字,如果存款人不在了,这笔钱将作为遗产进行继承,这意味着钱未必能给到你想给的人。根据《中华人民共和国个人所得税法》第二条,利息、股息、红利所得应当缴纳个人所得税;但我国08年,取消了存款利息税。目前,储蓄存款的利息所得不再需要缴纳个人所得税。
4)安全性不同
储蓄险:是一种保险产品,投保人将资金交给保险公司,保险公司承诺在特定情况下(如死亡、疾病或保险期满)向受益人支付一定金额的保险金。其收益可能包括固定收益率、分红等,固收是确定的,黑纸白字写在合同,分红的具体收益取决于保险投资市场波动情况。
那规划保单,是未来几十年的事情,保终身,万一保险公司破产了怎么办?
首先,保险行业监管是非常严格的,常见的有十大安全机制(如下图)
即使遇到极端情况,保险公司破产了:
《保险法》第92条明确规定:营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
从过往安邦、华夏、天安、恒大等公司的处置来看,所有客户的保单利益并未受损,都是正常兑付的。
银行存款:由银行作为信用中介,将存款人的资金借给需要贷款的企业或个人,银行负责偿还存款人的本金和利息。其收益相对稳定,但受到利率波动的影响。
单家银行50万额度内的存款绝对安全,《存款保险条例》第五条规定:“存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。”
因为拥有存款保险的保障,再者大多银行由政府所控股,作为“第二财政部”,其破产倒闭风险极低。
但有以下五种情况哪怕在50万以内银行也不赔:
1)银行未进行存款保险:据相关数据统计,到现在为止,中国总共有 4000 来家银行,其中 600 多家没参加存款保险,这类没参加的银行占比达到 15%。仅2023年一年,竟然有 25 家银行先后解散。所以银行也不是不会倒闭,而如果倒闭银行还恰巧未进行存款保险,这部分钱也追不回来;所以,选银行的时候得多加小心,看准存款保险标志,别一股脑觉得银行肯定安全。
2)理财产品不进行赔偿:如前文所说,18年理财产品即已打破刚兑,不赘述
3)存款非法或违规:即存款的来源不合法,或者存款违背了相关的规定。在这种情形下,即便银行存在存款保险,也不会给存款进行赔付。银行倒闭后,这些存款或许会被冻结,甚至被没收。
4)涉及复杂的法律程序:要是存款牵扯到复杂的法律流程和费用,银行倒闭时或许就不给赔付了。比如银行存款有着复杂的法律纠纷之类的,在这种情形下,计算或者追究这笔存款所需要的人力、财力特别多,并且耗时很长,还不一定能有啥结果,所以银行通常都不想走这个法律程序,于是就会拒绝赔付这笔存款。但这种状况属于个别现象,不用过于纠结。
5)存单存折被盗:银行倒闭的时候,咱们的存单存折恰好丢了,那咱们的存款是没法得到赔付的。不光是银行破产的时候,平常要是存单存折丢了钱被人取走,银行也可能不给赔偿。所以在咱们平常的生活里,要是存单存折找不着了,得赶紧去银行挂失、补办,实在不行还能找警察帮忙,尽可能把损失降到最低。
5)存入方式的差别
储蓄险:可以一次性存入,也可以分期存入,但从第一次存入时即锁定利率,未来存入享受的利率也是一样的。所以可以用一部分期缴的费用为杠杆,撬动一个更长期限的利率,这就是储蓄险的杠杆价值。
银行存款:一次性存入,才能在定期内享受当时利率。如果后续再有钱想存入,那只能按照当时的利息计算。
根据自己需求选择保险种类
看完前文,你可能已经对以前不了解的储蓄险有点心动了
储蓄险的种类其实很多,比较常见的有:终身寿险和年金两类。其中终身寿险又分为增额寿和杠杆寿,年金又分为快返型年金和养老金。
其中每个类型都既有固定收益型产品,也有分红型产品。两者都有保证收益部分,但后者比前者多了一部分浮动收益,而相对的,一般保证收益部分会比前者低0.5%,比如常见的固定收益型增额寿如果收益时3%,那么分红型增额寿收益就是保底2.5%+1%左右的浮动。
当前固收3%的增额寿产品已于8月底停售,9月后新上架的增额寿,固定收益为2.5%。
而保底2.5%的分红型增额寿即将于9月底停售,收益最低2.5%最高可以到3.6%左右,还有4天窗口期,如果有需要可以联系我。后续十月上架的分红型增额寿产品收益大概在2%-3%这个区间。
下图为同样100万区间,0.5%的差距有多大
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最近会增加更新频率,感兴趣可以关注这个公众号。
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