如何看待禹州新民生村镇银行无法提现?
不敢看。
在所有的7家暴雷的村镇银行的,禹州这家是相对最不安全的。我之前写了个文章,但今天下午突然被判违规404了,让我不得不把今天的续编改了又改,希望不影响大家的阅读理解。
村镇银行取款难问题,现在是什么情况?
❶ 写在前面的话
这是一篇原文5000余字的长文,但写完后我却临时收到了TX平台的违规通知:
这是近一个月以来,本人收到的第三次违规通知。作为平均阅读量不到一千,粉丝数还没过万的公众号主,我觉得很有必要感慨一下:
承蒙举报党看得起,原来我的文章还有这么多人看到。
至于几篇文章中是否存在夸大其词歪曲事实,看过文章的人自有定论,这里也没有必要如祥林嫂一样四处喊冤。我之所以出来,是要告诉大家:
有些文章你找不到了,并不是我偷偷摸摸撤回、不给你看的。
感慨归感慨,本人情绪低落之下,自然要有所调整。毕竟,举报是近乎零成本的,这不是一场所谓的公平抗争。
事实上,“出了名地快”的任泽平已经成功转进为情感博主,干得风生水起之余还盛情地呼朋唤友。
事实证明,任泽平的出发点是极好的。例如这几位被邀请的大V中,就有一位不听任教主的仗义执言,突然之间就进行哲学思辨去了。
这也可以看出,任泽平对于同行的情感非常真挚,我见犹怜。他以实际行动表明:
都说“谈钱伤感情”,还是谈感情比较好,只伤钱,不触及其他。
因此短期内,让我抽根烟冷静一下,看看怎么调整。
目前初步的打算是,多分析微观的、具体的东西;多列出事实少用些评论;还可以多元化一点,讲点风花雪月奇闻轶事。毕竟:
谁年轻时还没有个文学青年梦啊。
但今天,这篇有关村镇银行“存款门”事件的文章还是得发出来,因为有众多网友在后台留言与问询,直接“断更”这事儿不稀奇,但不合适。
简直太不合适了。
因此,以下是节删版的内容,尽量多列出事实,少一些展开。我相信,读者是有自己的鉴别、推理能力的,是可以根据事实去交叉验证。
祝不幸进坑的朋友们有一点顺利脱坑的好运气。
❷ 越南的麝香猫怪谈
据说若干年前,有高校研究人员发现了一个奇特的现象:在越南,不少犯罪分子不约而同地从几个相对薄弱的区域“打开局面”、攫取“第一桶金”。
是什么让他们神奇地找准了突破口呢?有关人员表示:
其实,走私者在前期会做一些小范围的试探,派人故意携带一些违反海关规定但性质较轻、处罚尺度灵活的物品,看看各方反应。
最常见的试水品种就是麝香猫。
这玩意学名“大灵猫”,原本广泛分布于东亚、东南亚、南亚等地。但由于它是麝香的来源,具有很高的商业与医药价值,因而从上世纪90年代起数量急剧减少,入选濒危野生动植物种国际贸易公约(CITES)附录,属于越南海关明令禁止进出口的动物。
但在当时,这个禁令刚刚实施不久,各地在实际执行时的理解不同、处罚尺度不一。因而不法分子从海关的反应、处理、沟通程度等方面,可以看到明显的管理、行动上的差异。
而走私者综合求证后,从中找到薄弱关口,再辅以各种后续手段,确定最终的大规模闯关节点。有人把它形象地称之为:
麝香猫策略。
总的说来,相比于我国传统智慧里的“投石问路”或“拨草寻蛇”,越南的“麝香猫策略”是一种综合了安全性与有效性、更加具有实操性的草莽手段。这是因为:
“投石问路”虽然更安全,但往往诈不出对象的真实反应;“拨草寻蛇”虽然更有效,但容易被蛇咬,安全得不到保障。
正因为具有这样的优点,“麝香猫策略”的变种在多个领域得到广泛的应用。例如(此处省略413字)。
❸ 重点·难点·基点
这里再结合最新资料,对几个要点稍微补充,把话说得更明白些。
(一)储户的钱还能不能取出来?
目前来看是这样的:
储户通过线上渠道存的钱是取不出来。这里说的“线上渠道”,既包括知名的合作第三方平台(如D小满、G金所、X米金融),也包括村镇银行自行开发的小程序等。
村镇银行的各营业网点还在开展业务,并未关闭(这一点要实事求是,不传谣不制造恐慌情绪)。但线下渠道的存款要分门别类区分:
一方面,外地身份证登门取款的,基本上取不出(外地的老铁不要想着折腾了);
另一方面,本地身份证在当地柜台办理的存款是可取出的(但需要排队预约),而本地人通过线上存款的部分则不予办理(另有消息称,本地人线下的定期存款同样不予办理,这一点不知是个别现象还是普遍现象)。
(二)各家村镇银行现在如何?
更新一下,这次涉案的村镇银行达到了7家(河南5家,安徽2家),还是要辩证地看待。具体而言,这7家银行分为两类。
开封新东方村镇银行相对正规一些,它是没有通过线上系统揽储的。此外,它的发起行是新郑农村商业银行,今年4月又有开封市国资入股,目前资产规模最大(50亿元左右,另外的几家银行资产在20-30亿元),因而相对较为安全。如果说这次村镇银行不同统一处理,那么开封新东方村镇银行极可能是最先处置,同时也是最可能达成解决方案的银行。这家银行的储户算是“不幸中的万幸”吧。
另外6家银行的发起行都是许昌农村商业银行,背后大股东都是河南新财富集团。这里面又要分两种情况。
安徽蚌埠、黄山两地的2家村镇银行属于新财富集团对外开拓的尝试,业务规模还不大,而且当地ZF给出了相对积极的解决方案(注:这是网友透露的,没有搜到具体的处置办法),因而相对也比较“幸运”。
另外4家村镇银行就相对微妙。因为它们已经被大股东玩坏了,全额兑付能力堪忧。
根据《货币银行学》基础知识,银行的资产规模通常都大于存款规模。但这几家银行例外。例如根据这几家银行的官网或河南省银保监局的公开消息,我们查到的零星基本资料是:
禹州新民生村镇银行,2017年末资产总额20.83亿元;
上蔡惠民村镇银行,2018年存款余额8.19亿,贷款余额4.3亿;
柘城黄淮村镇银行,2019年存贷款规模突破10亿元;
固镇新淮河村镇银行,2018年资产总额18.8亿元。
从以上经营状况可以推算,这些银行的资产规模应该在20-30亿元左右,合计总资产很可能不到百亿规模。
而根据光明网、财新等专业媒体推算,上述四家银行在各大互联网平台的存续互联网存款规模上百亿(另有媒体说总规模可能超过300亿,但这个说法过于骇人听闻,还是采信专业媒体的数据比较靠谱)。
所以,即使这四家银行当场被清算,也可能出现资不抵债的情况。
(三)为什么储户难以分辨真假?
一个看似奇怪的问题是,为什么接近百万储户都识不破村镇银行“理财产品”的实质呢?
因为业务办理的过程,是真的用了村镇银行的真系统。
也就是说,无论是在这些银行的柜台办理,还是通过银行自营APP办理,亦或是通过D小满、360等知名平台办理,走的所有程序都是通过银行正儿八经的存款手续,只不过在最后一步的资金流向上出现了岔子,也就是:
这部分存进来的钱,没有进入央行结算与监管的账户,而是进了大股东(新财富集团)与银行沆瀣一气的资金池账户。这可能是新中国成立以来,首次用真平台对接假账户,做出来的新型金融骗局。
这是非常罕见的新情况。一位在宇宙行工作的朋友向我吐槽:
大股东对这几家银行的影响实在太大了,银行的高层很可能是XX的,否则这违规操作没人敢担责;而下面的经办人即使不XX,但肯定也知道这样的操作违反规定,内控部门一查一个准。
所以我们看到,虽然涉事银行没有公布举措,但已经在内部进行了调查问责,据悉事涉多位村镇银行的高层。
(四)分锅大会怎么开?
出了这么大的事,肯定要厘清各个部门与单位的责任,然后看看这些钱从哪里补偿。
毫无疑问,村镇银行及发行方理应被追责。但我们已经分析过,即使被拆了骨头熬油水,它们也是还不起钱的。所以等待它们的是最后的清算和法律的追责,至于还钱…得看其他利益相关者。
万众瞩目的就是金融系统了,它需要承担监管不力的责任。
一方面,即使储户的操作被认为是购买理财产品,但村镇银行是达不到公开出售理财产品权限的。各地银保监局看着它们声势浩大的违规推介销售,难道能视而不见吗?这锅跑不了。
另一方面,更加直指核心的一点是,按照财政部和银保监会规定:
